車險類型繁多，是不是全都買了才能保障全面？

未必是這樣！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，盲目投保只會浪費保費。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。有沒有必要買，應該看有沒有相應的需求。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強險，交警會扣車，還要承擔雙倍保費的罰款。而且等你買了交強險你才能重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這還交強險是為了什么呢？

總而言之，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當我們要面臨交通意外的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

總之，一句話總結(jié)就是：交強險是一種強制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，因而保費也不盡相同。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

很明顯，車輛發(fā)生損壞，這個保險負責我們自己車損失的賠償。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，出了一些小事故的話，你要是也有責任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

要格外注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

因此，車損險基本是必買的，保額多少，根據(jù)車輛本身價值計算，要是實在覺得自己的車過于老舊，車子損壞了就可以不要了，若是感覺自己負擔修車費無壓力，也不是非買不可。

還有個情況需要注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？譬如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，所有人就是這些東西的第三者。

可以理解為，三責險可以看成是交強險的附加條款。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，交強險的賠付金額，不足以應對重大交通事故。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責險，200萬當然更好，但是只要不低于100萬也是沒有問題的。

車上人員責任險

保的就是車上的乘客以及司機，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，如果乘車人沒有買意外險呢？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運營盈利，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

若一年未出險，更花不了多少錢，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以可以這么理解，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。那么我們就可以在投保車險的時候，依據(jù)這個條款，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。學姐認為，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除此以外，學姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

很明顯，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

一般來說劃痕險的作用并不大，也不合算。

因為它的保額區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個定額保險，保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，除非發(fā)生意外，不然應該是不會有劃痕的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但如果是因為人主觀意愿導致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險也是不賠的。綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學姐是倡導不要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，車主們可以自主選擇是否增加保費來增加保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，通過減少保費來減少保障。

涉水除外條款其實僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，可以結(jié)合實際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學姐的建議。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進行投保，也可以挑選其中部分特約條款進行投保。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，但是行業(yè)內(nèi)在服務規(guī)則上沒有一個一致的標準。

附加機動車增值服務特約條款不單單只對行業(yè)標準做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務。

何況車主們還被允許從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

上面學姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，因此能遇到的情況比較少。打個比方：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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