車險(xiǎn)的種類各種各樣，是不是全都買了才能保障全面？

那還不至于！

即使車險(xiǎn)種類很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來選擇性購買？現(xiàn)在我們對每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不給上路，若是不購買交強(qiáng)險(xiǎn)，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。然后馬上購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

市場上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

因此，車損險(xiǎn)基本是必買的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，受損了隨時(shí)可以不要，若是自己修車費(fèi)負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

但要注意的是，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？比如說：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以這么說，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買上正好。

也沒有多少錢，若是一年未出險(xiǎn)，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在對車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，又或者對自己的車技有信心，覺得出險(xiǎn)概率很低，但愿在采購車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。學(xué)姐覺得，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

它屬于定額保險(xiǎn)，保額固定在2000到20000不等，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會是不會太大的。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)也是不賠的。綜合來講，車輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進(jìn)行賠償可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以在車損險(xiǎn)中將附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款具有地域局限性，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，在節(jié)假日到臨時(shí)，可以讓你的三者險(xiǎn)進(jìn)行限額翻倍。由于許多人都會在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時(shí)提高了很多，學(xué)姐個(gè)人會選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

綜合來看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

前面學(xué)姐講到的附加險(xiǎn)這部分項(xiàng)目除外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，所以并不常見。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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