車險(xiǎn)種類這么豐富，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可未必！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？接下來我和大伙對這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

也就是對于具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來說，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

保險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來差不多十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險(xiǎn)。

日常駕駛過程中，說不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，如果被損壞了也隨時(shí)可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有個(gè)情況需要注意，若車輛處于保修期內(nèi)，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？譬如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

另一種解釋是，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營車輛，再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒出險(xiǎn)者，有1萬的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來說，車主們在出險(xiǎn)的時(shí)候，從保險(xiǎn)公司那里拿到的賠款都是“足額”的。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，希望在購買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款，我們在投保車險(xiǎn)時(shí)，絕對免賠率在事先就跟保險(xiǎn)公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），在生活中我們處在出險(xiǎn)狀況下時(shí)，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒有了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，正常情況下是不會(huì)被刮到的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個(gè)保險(xiǎn)比較好。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。但如果是因?yàn)槿酥饔^意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來講，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時(shí)提高了很多，車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

從整體上來說，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，有一些附加險(xiǎn)，平常人是不知道的，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，所以并不常見。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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