車險類型五花八門，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這還說不準(zhǔn)！

固然有這么多種車險，然而并不是說全部險種的用處很大，亂買保險會浪費購買保險的錢。

每種車險都具有它自身的獨特作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險”，重點是強制類保險。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，想要上路駕駛必須先買交強險。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這樣一來交強險是圖什么呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總而言之，用一句話概括：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險方案的不同，所以保費會有些不一樣。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

很明顯，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，計算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受損后也能隨時報廢或是轉(zhuǎn)賣，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，若車輛處于保修期內(nèi)，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？譬如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，財產(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

換個說法就是，三責(zé)險可以填充交強險在保額上的不足。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，交強險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

即是給車上的司機(jī)及乘客一個保障，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運營，開網(wǎng)約車，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時買上最好。

若整年下來未出險，花不了幾個錢，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個附加條款，并非附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，保險公司在對車主進(jìn)行賠付時都是“足額”的。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，就因為對自己的車技有信心，認(rèn)為出險概率不高，夢想著少交一些保費在購買保險的時候。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就跟保險公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費。依學(xué)姐所見，這個條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主的需要的，以及想要減少保費的車主和對自己車技自信的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

很明顯，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費賠付，那么第二年的保費就要增加很多了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，不出意外是不會有劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。要是因為車主使用不當(dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，這些不能通過車輪險的方式理賠綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。然而，如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水時打著了火，發(fā)生這種事情，按照涉水險的規(guī)定是不會進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，如果你選擇了減少保費，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

涉水除外條款其實僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，雨水不多，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，所以在日常生活當(dāng)中不常見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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