車險(xiǎn)種類那么多，想要保障全面是不是要全都購(gòu)買呢？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

即使車險(xiǎn)種類很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，根據(jù)自身的合理需求去購(gòu)買保險(xiǎn)才是正確的做法。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來(lái)選擇性購(gòu)買？現(xiàn)在我們對(duì)每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來(lái)講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購(gòu)買后才能開(kāi)車在路上行駛。在路上開(kāi)車被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開(kāi)車。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的。

也就是對(duì)于具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來(lái)差不多有十幾種了，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對(duì)各種車險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

開(kāi)車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

因此，車損險(xiǎn)基本是必買的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，即使車子損壞了也可以隨時(shí)不要，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有個(gè)問(wèn)題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若車輛處于保修期內(nèi)，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰(shuí)呢？舉個(gè)栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開(kāi)車撞了車；假如你開(kāi)車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

可以理解為，三責(zé)險(xiǎn)就是交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，萬(wàn)一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

大多數(shù)人會(huì)選擇購(gòu)買保額50萬(wàn)以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上的乘客和司機(jī)就有了一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有一樣的地方，就算乘車人沒(méi)有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問(wèn)題。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車輛，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒(méi)出險(xiǎn)者，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬(wàn)的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來(lái)給我們提供保障的，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的?？墒怯行┸囍鲗?duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，可能對(duì)自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，抱著在添置車險(xiǎn)時(shí)少交保費(fèi)的愿望。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，絕對(duì)免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合這個(gè)方案，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它屬于定額保險(xiǎn)，保額固定在2000到20000不等，只要保額用完無(wú)論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用了。

并且，只要你有過(guò)一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒(méi)必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但如果是因?yàn)槿酥饔^意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開(kāi)車忘記放手剎，把車開(kāi)去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過(guò)熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的綜合來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來(lái)描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，這樣沒(méi)有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來(lái)說(shuō)，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來(lái)看，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐覺(jué)得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就搶先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過(guò)對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購(gòu)買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購(gòu)買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

從整體上來(lái)說(shuō)，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來(lái)投保。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，在平時(shí)很少能碰到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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