謝邀！隨著越來(lái)越多的人都加入了相互寶，相互寶分?jǐn)偟慕痤~也增加了很多，雖然漲幅不是那么大吧，但是這年復(fù)一年，隨著用戶量越來(lái)越大，分?jǐn)偟慕痤~肯定就越來(lái)越多。

盡管相互寶之前答應(yīng)，首年個(gè)人分?jǐn)偪偨痤~小于188元，超過(guò)的部分，會(huì)由相互寶自己買單。

此前“0元加入”、“最低0.01元分?jǐn)偫碣r金”等噱頭，很可能隨著時(shí)間的推移會(huì)不復(fù)存在。

讓我們來(lái)說(shuō)一說(shuō)相互寶的實(shí)質(zhì)，來(lái)看看用戶們有些什么方面的需求。

趕時(shí)間的朋友，可以直接進(jìn)來(lái)看重點(diǎn)：

一、相互寶到底是什么？

首先我們需要重點(diǎn)關(guān)注的是，相互寶是一種互助型保障計(jì)劃，所以并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，讓參與用戶籌錢，籌得的錢賠付給出險(xiǎn)的用戶。

倘若參與相互寶保障計(jì)劃的一共有100萬(wàn)人，其中出險(xiǎn)的有100人，共計(jì)需要1千萬(wàn)醫(yī)藥費(fèi)，協(xié)議還規(guī)定要交管理費(fèi)10%，即100萬(wàn)元，那么需要的錢分?jǐn)偨o100萬(wàn)人，每人只需要11元。

在這種情況下，加入的用戶越多，每個(gè)人分?jǐn)傁聛?lái)的錢從理論上來(lái)講是越少的，但考慮到有較多的用戶，出險(xiǎn)的幾率就會(huì)更大，每位用戶具體分?jǐn)偭硕嗌馘X還需要具體計(jì)算。

經(jīng)過(guò)學(xué)姐的觀察發(fā)現(xiàn)，相互寶的重疾保障最高可以給到30萬(wàn)元，意外保障最高能獲得100萬(wàn)元。

從中可以看出，相互寶的優(yōu)勢(shì)就直接呈現(xiàn)在我們眼前，那就是費(fèi)用便宜。

然而，相互寶其實(shí)不算便宜，因?yàn)橛脩羧后w越來(lái)越大，患病的人也在增加，個(gè)人所分?jǐn)偟慕痤~也在增加。

而且，相互寶還有不少暗藏的貓膩，學(xué)姐即將在后文給小伙伴們進(jìn)行更多的分析。

二、相比商業(yè)保險(xiǎn)，相互寶的缺陷有哪些？

我們得明確知道，商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不可能被相互寶所替代的。因?yàn)橄嗷ケＲ?guī)則總是在變，而其保障能力也不穩(wěn)定。

接著，讓我們好好看看相互寶向我們隱藏了什么吧。

缺點(diǎn)一：不穩(wěn)定

如果遇到用戶基數(shù)變少，或者是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出險(xiǎn)的問(wèn)題，可能相互寶就會(huì)突然的倒閉了，用戶出險(xiǎn)后極有可能拿不到賠付金。

另外，雖然相互寶很輕易就可以買到手，這也讓許多患者有了機(jī)會(huì)。用戶數(shù)量在不斷的快速上升，同時(shí)出險(xiǎn)概率也在上升，這會(huì)對(duì)相互寶分?jǐn)傎r付款的穩(wěn)定性造成影響。

也就是說(shuō)，在別人出險(xiǎn)的時(shí)候我們不確定自己要出多少錢。

關(guān)于帶病投保這方面了解的還不是很多的朋友，下面這篇文章可以拿去做個(gè)參考：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容的任何改變都是因?yàn)槠脚_(tái)的決策發(fā)生了變化，保障內(nèi)容不確定性很高也是來(lái)源于這一點(diǎn)。

因?yàn)橄嗷毑⒉皇潜ｋU(xiǎn)，保障內(nèi)容也并不是在合同上清清楚楚地寫出來(lái)的，平臺(tái)變動(dòng)它也一定會(huì)隨之產(chǎn)生變動(dòng)。

假想一下，若你不幸患病，而相互寶又恰好撤銷了該病癥的保障，那你找誰(shuí)說(shuō)理去？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

相互寶只保障重疾，對(duì)比優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)保障內(nèi)容完全是不合格的。

真正好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不但包涵了重疾、中癥和輕癥等基礎(chǔ)保障，而且還包括的基礎(chǔ)保障內(nèi)容有高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險(xiǎn)金等。

拿癌癥舉例，作為高發(fā)重疾之一的癌癥，復(fù)發(fā)率非常高，如果能有癌癥二次賠付金作為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，完全醫(yī)治好這項(xiàng)疾病的幾率就變大了。

癌癥二次賠付的重要性是顯而易見(jiàn)的，對(duì)還有疑問(wèn)的朋友建議看看這篇測(cè)評(píng)文：

相互寶連最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容都沒(méi)有，又能給大家多好的保障呢？

缺陷四：保額不高

相互寶最多只有30萬(wàn)的重疾保額，這點(diǎn)錢在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是不可能更好的保護(hù)投保人。

要知道治療一場(chǎng)大病可不是普通家庭能承受的，相互寶這么點(diǎn)保額，連用于重疾治療都很吃力的，還需要我們貼錢，就不要說(shuō)因?yàn)榈⒄`工作的收入補(bǔ)償，以及后期身體康復(fù)的費(fèi)用了，相互寶絕對(duì)是不夠格的。

被保人可以結(jié)合需求和預(yù)算選擇保額，能根據(jù)被保人需求不同而進(jìn)行靈活選擇，而相互寶卻不行，因此說(shuō)，商業(yè)重疾險(xiǎn)用相互寶來(lái)替代是行不通的。

就商業(yè)重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)保額的挑選也是有方法的，有不懂的往下看：

總結(jié)：相互寶的缺陷有很多，與商業(yè)重疾險(xiǎn)的不足之處比較的話，可是要明顯很多的。要是你比較注重保障的穩(wěn)定性，選擇商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更好一些。

以上就是我對(duì) "相互寶不該買嗎"的圖文回答，望采納！

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