謝邀！不少人都加入了相互寶，相互寶分?jǐn)偟慕痤~也再不斷的上漲，雖然漲幅波動不是很很大，但是一年又一年，用戶數(shù)量越來越大，分?jǐn)偟慕痤~就會慢慢的變多。

盡管相互寶之前答應(yīng)，第一年個人分?jǐn)傁聛淼腻X在一百八十八元以內(nèi)，超過的那些，相互寶會自己承擔(dān)。

隨著時間的變化此前“0元加入”、“最低0.01元分?jǐn)偫碣r金”等噱頭，有很大可能會消失。

讓我們來聊聊相互寶的本質(zhì)，來看看用戶們的需求到底是什么吧。

時間比較緊急的朋友就挑重點(diǎn)看吧：

一、相互寶到底是什么？

首先我們需要知道的是，相互寶的作用是很小的，因?yàn)樗皇且环N互助型保障計(jì)劃，也就是通過參與用戶籌錢，來對出險(xiǎn)的用戶進(jìn)行理賠。

如果參加相互寶保障計(jì)劃的人有100萬，里面出險(xiǎn)的人共100個，總計(jì)要1千萬元的醫(yī)藥費(fèi)，還要加上協(xié)議規(guī)定的10%管理費(fèi)，即100萬元，那么需要的錢分?jǐn)偨o100萬人，每人只需要11元。

在這種情形下，有越多用戶參加，分?jǐn)傁聛淼腻X理論上是越少的，但考慮到有較大的用戶基數(shù)，所以出險(xiǎn)概率也會相應(yīng)增加，每位用戶具體分?jǐn)偭硕嗌馘X還需要具體計(jì)算。

通過學(xué)姐的研究分析得到了這樣的結(jié)論，相互寶可以獲得最高30萬的重疾保障和100萬的意外保障，

從這我們可以知道，相互寶的一大優(yōu)點(diǎn)就顯現(xiàn)了，那就是十分便宜。

然而，相互寶沒有你們心目中那么便宜，因?yàn)橛脩粼絹碓酱螅疾∪巳涸谠黾?，個人所分?jǐn)偟慕痤~也隨之增高。

并且，相互寶還有很多貓膩，學(xué)姐將對此在下文進(jìn)一步分析。

二、相比商業(yè)保險(xiǎn)，相互寶的缺陷有哪些？

我們要明確的是，相互寶不能代替商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)橄嗷ケ５囊?guī)則經(jīng)常會變動，而它的保障能力也不是很穩(wěn)定。

接著，讓我們聊聊相互寶不足的地方吧。

缺點(diǎn)一：不穩(wěn)定

舉個例子用戶基數(shù)變少，或者是平臺運(yùn)營出險(xiǎn)問題，相互寶就會面臨平臺倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，被保人出險(xiǎn)后拿不到賠付金的可能性是相當(dāng)大的。

此外，雖然相互寶的投保門檻低，這也導(dǎo)致一些人生病了也買保險(xiǎn)。用戶數(shù)量急劇增加，出險(xiǎn)的概率也會隨之上升，這勢必會影響到相互寶分?jǐn)傎r付款的穩(wěn)定性。

也就是說，我們無法確定在別人出險(xiǎn)的時候，自己需要交多少錢。

關(guān)于帶病投保這方面了解的還不是很多的朋友，建議先看看這篇文章普及下相關(guān)知識點(diǎn)：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容隨著平臺決策的變動隨時改動，這也就導(dǎo)致了保障內(nèi)容不確定性很高。

因?yàn)橄嗷毑⒉皇潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，合同上并不是白紙黑字地寫著保障內(nèi)容，隨時都會隨著平臺變化而產(chǎn)生變動。

想象一下，如果你不幸患病，而相互寶在這個時候說不保障該病癥了，那你找誰說理去？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

和其他優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險(xiǎn)進(jìn)行比較來看，相互寶只能夠保障重疾，這一點(diǎn)保障內(nèi)容是完全不符合標(biāo)準(zhǔn)的的。

市場上真正好的的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅涵蓋了重疾、中癥和輕癥等基礎(chǔ)保障，而且囊括的基礎(chǔ)保障內(nèi)容還有高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險(xiǎn)金等。

就拿癌癥來舉例子，在很多高發(fā)重疾中，復(fù)發(fā)概率是很大的，倘若癌癥的二次賠付金能夠作為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施，就可以提升治愈這項(xiàng)疾病的概率。

癌癥二次賠付的重要性是顯而易見的，還有不懂朋友，建議先了解一下這篇測評文：

相互寶屬實(shí)連最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容都缺少，大家又怎么得到更好的保障呢？

缺陷四：保額不高

相互寶最多只有30萬的重疾保額，這點(diǎn)錢在抗擊風(fēng)險(xiǎn)時，是不可能更好的保護(hù)投保人。

要知道一場大病所需要花費(fèi)的金額是高昂的，相互寶這么點(diǎn)保額，在面對重疾治療是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，除此之外還有身體康復(fù)的費(fèi)用、因誤工導(dǎo)致的收入補(bǔ)償，相互寶是完全達(dá)不到要求的。

重疾險(xiǎn)允許被保人按照實(shí)際情況選擇保額的額度，這個主要看被保人的需求，然后按照意愿選擇，相互寶卻不行，因此說，相互寶是不能替代商業(yè)重疾險(xiǎn)的。

保額的挑選對商業(yè)重疾險(xiǎn)來說也是有路子的，不了解的的人可以看這里：

總之，相互寶還有許多要改進(jìn)的地方，相比商業(yè)重疾險(xiǎn)劣勢非常明顯。如果你想要一份更為安穩(wěn)的保障，還是建議去購買商業(yè)保險(xiǎn)最為妥當(dāng)。

以上就是我對 "相互寶的保障項(xiàng)目"的圖文回答，望采納！

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