車險種類這么豐富，是不是全都買了才能保障全面？

未必是這樣！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，沖動型的投保，最終只會浪費(fèi)掉保費(fèi)。

每種車險都具有它自身的獨(dú)特作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？接下來我們挨個來分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險。

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的保險，不買不給上路，沒買交強(qiáng)險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費(fèi)，然后馬上購買了交強(qiáng)險，你才有權(quán)利重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險有什么作用呢？

粗略來說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

是的，交強(qiáng)險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

總的來說就是：交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

區(qū)別就在于每家保險公司所出具的車險方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

商業(yè)車險現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

因此，車損險基本是必買的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，受損了隨時可以不要，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，處于保修期內(nèi)的車輛，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？比如說：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

換個說法就是，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險肯定是不夠賠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，實(shí)際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，萬一乘車人沒買意外險怎么辦？

再者你的車正在運(yùn)營（例如網(wǎng)約車），再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險者，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計(jì)免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。可是有些車主對經(jīng)濟(jì)型的車險方案比較追求，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，抱著在添置車險時少交保費(fèi)的愿望。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即如果減少投保時的保費(fèi)，出險的時候就會少拿賠款的方法。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個條款對追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，不出意外是不會有劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，這些都不在車輪險的理賠范圍內(nèi)綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管打火的行為如果是在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不是主險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險是車主們不錯的選擇。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不單單只對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險，或是購買全部項(xiàng)目的保險。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險

學(xué)姐在上面講到的這些附加險除外，有一些附加險，平常人是不知道的，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險，因此平常不多見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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