有這么多的車險(xiǎn)種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還不能確定！

固然有這么多種車險(xiǎn)，然而并不是說全部險(xiǎn)種的用處很大，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

市面上的車險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？現(xiàn)在我們對每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制類保險(xiǎn)，國家規(guī)定必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)才能開車上路。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

簡單說說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的，這你說對了。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總之，一句話總結(jié)就是：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，這種保險(xiǎn)是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

常年在路上開車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，車子損壞了就可以不要了，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？譬如說：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

我們能這么認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過50萬元，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)，該險(xiǎn)種可以最大程度的保障司機(jī)和乘車人。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也花不了多少錢，一年沒出險(xiǎn)者，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，能夠拿到“足額”的賠款。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)少拿賠款的方法。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒用了。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，車輪是否被盜是車輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會(huì)不會(huì)只把輪胎損害到。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說法來表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進(jìn)行賠償打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司確定的歸類里仍然屬于附加險(xiǎn)只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，車主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍?；诠?jié)假日時(shí)選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時(shí)提高了很多，學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險(xiǎn)或者是買全部項(xiàng)目。

綜合來講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，因此能遇到的情況比較少。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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