車險(xiǎn)種類這么豐富，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買了嗎？

未必是這樣！

雖然車險(xiǎn)種類多，可是有些險(xiǎn)種并沒(méi)有多大的用處，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。在路上開(kāi)車被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開(kāi)車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說(shuō)想要過(guò)年檢了。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

用一句話來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

保險(xiǎn)公司只能在車險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

市場(chǎng)上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來(lái)為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

綜上，車損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購(gòu)買它也是一種保障，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，朋友們要是覺(jué)得自己的車實(shí)在太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，對(duì)于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個(gè)情況需要注意，若此時(shí)正處于保修期，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

如何確定誰(shuí)是第三者呢？打個(gè)比方：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開(kāi)車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開(kāi)車撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

也可以這么說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過(guò)50萬(wàn)元，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話200萬(wàn)也是可以的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，萬(wàn)一乘車人沒(méi)買意外險(xiǎn)怎么辦？

因此你若打算開(kāi)網(wǎng)約車，用來(lái)運(yùn)營(yíng)盈利，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格的說(shuō)這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是來(lái)減少保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來(lái)說(shuō)，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺(jué)得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)賠款中的絕對(duì)的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐看來(lái)，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及對(duì)自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，指的是車輛并沒(méi)有顯眼的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它屬于定額保險(xiǎn)，保額固定在2000到20000不等，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒(méi)有了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)該不會(huì)有劃痕。

綜合看來(lái)，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說(shuō)，車輪是否被盜是車輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，還有喜歡玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的因此，車輪損失險(xiǎn)沒(méi)啥用，學(xué)姐覺(jué)得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問(wèn)題，保險(xiǎn)是不管的然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來(lái)選擇涉水除外條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來(lái)說(shuō)，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于大部分不會(huì)發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來(lái)說(shuō)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，就是在節(jié)假日的時(shí)候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)更好。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過(guò)對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以并不常見(jiàn)。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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