百萬醫(yī)療險算得上是報銷型保險，作用是報銷被保人因疾病或意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，可以進(jìn)一步轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。

然而，讓很多消費者不清楚的是，一般來說報銷的時候要先過“免賠額”這一關(guān)，而很多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品都設(shè)置了1萬元的免賠額。

對于普通人來說，1萬元也是一筆大錢了，不過因為免賠額的設(shè)置，報銷不了這部分錢，因此，有人覺得這對消費者是一種誆騙。

實際上，百萬醫(yī)療險眼下設(shè)置1萬免賠額是有一定的合理性的，接下來學(xué)姐就好好解析一下。

一、百萬醫(yī)療險免賠額1萬真的是忽悠人嗎？

首先，考慮到好多小伙伴對“免賠額”的含義一知半解，學(xué)姐來簡單述說一下。

所說的免賠額是指保險公司免除賠償責(zé)任的額度，但凡被保人實際支付的醫(yī)療費用超出了免賠額，如此一來才可以申請報銷減去免賠額后的醫(yī)療費用。

放眼市面上的大部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，如今常見的免賠額有0、5000元、10000元等。

只不過0免賠額顯然是最低的了，那么令人費解的是，這是最劃算的嗎？事實不是這樣的。

設(shè)置0免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品理賠規(guī)則并不嚴(yán)苛，因而被保人也有越大的可能性出險理賠，這樣一來，保險公司為了降低經(jīng)營成本，大多會設(shè)置較高的保費。

舉例來講，倘若有一款可靈活選擇免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，在其他投保條件和保障內(nèi)容沒有區(qū)別的情況下，選擇0免賠額時的保費可能會超過選擇1萬免賠額時的保費的兩倍。

因此，百萬醫(yī)療險的免賠額并不是越低越好的。

另外，百萬醫(yī)療險是針對大病提供保障的，報銷額度足足有上百萬，萬一不幸被診斷出大病，醫(yī)療費用一不注意就超過1萬了，所以即使設(shè)置了1萬免賠額，百萬醫(yī)療險照舊可以在很大程度上緩解患者及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

看到這，相信大家都認(rèn)識了，百萬醫(yī)療險設(shè)置1萬免賠額是十分合理的。

二、選購百萬醫(yī)療險要注意哪些方面？

分析完免賠額之后，學(xué)姐接著來講講選購百萬醫(yī)療險的其他注意事項。

1、保障范圍

一款好的百萬醫(yī)療險的保障范圍起碼要包括一般醫(yī)療責(zé)任和重疾醫(yī)療責(zé)任，況且這兩項保險責(zé)任都可以報銷住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診四方面的醫(yī)療費用。

恐怕有的小伙伴會認(rèn)為，百萬醫(yī)療險目前重點看住院醫(yī)療就行了，實質(zhì)上不是這樣的。

當(dāng)前有一些大病的治療屬于門診的范疇，以尿毒癥的患者為例需要做門診腎透析，還有就是以白內(nèi)障手術(shù)是不需要住院的手術(shù)為例；另外，住院前后的一些檢查和治療等花的醫(yī)療費用也是一筆不小的開支。

所以，大家眼下要好好留意百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的保障內(nèi)容是否囊括這幾個方面。

2、續(xù)保條件

市面上知道的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品基本都是一年期的，甚至在保障期限到期后，到時候我們需要面臨續(xù)保的問題，只是投保能保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品有利于獲得持續(xù)的保障。

出于投保了不保證續(xù)保的產(chǎn)品的情況下，比方說到時被保人的身體健康狀況變差了，或者已經(jīng)發(fā)生過保險事故，那么保險公司很有可能會拒絕投保申請。

而且，要是到時這款產(chǎn)品已經(jīng)停售了，那么即使被保人沒有發(fā)生上述情況，也是不允許繼續(xù)投保的。

而保證續(xù)保的產(chǎn)品大部分是不會因為這些原因拒保的。

3、增值服務(wù)

大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品都有規(guī)定增值服務(wù)，實用的增值服務(wù)能夠讓被保人享受到讓人滿意的醫(yī)療服務(wù)，改善就醫(yī)體驗，就像是質(zhì)子重離子治療、醫(yī)療費用墊付、就醫(yī)綠色通道、腫瘤特藥等服務(wù)的實用性就很突出。

就像是醫(yī)療費用墊付，通常規(guī)定如果被保人在保障期限內(nèi)，預(yù)估或者實際住院費用需求超過免賠額，允許向保險公司申請進(jìn)行墊付服務(wù)。

這樣一來，若被保人無法拿出足夠的錢去治療，這項服務(wù)可以讓被保人盡快接受治療，避免病情進(jìn)一步惡化。

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