車險類型繁多，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這還說不準(zhǔn)！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，首先是重點內(nèi)容：強制類保險。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，想要上路駕駛必須先買交強險。另外，買新車不買交強險不給落戶，年檢就更別提了。

這樣交強險可以保障什么呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時候，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

這你說對了，交強險就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體的講解在后面

總的來說就是：交強險是一種強制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進行了全國統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因而保費也不盡相同。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

看名字就能看出來，這種保險是對我們自己車輛的損失進行賠付的保險。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

有個事情需要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，屬于內(nèi)容增加價格不變。

綜上，車損險雖然不是強制險種，但購買它也是一種保障，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受到損壞了也可以隨時不要，修車費可以自己承擔(dān)，不買也行。

有一種例外情況要注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險補充了交強險在保額上的空缺。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，不幸發(fā)生交通事故，交強險保額做不到完全賠償。

三責(zé)險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運營，開網(wǎng)約車，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也不貴，如果一年沒出險，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，卻可以減輕保費投入。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，期待可以降低一些保費在入手車險的時候。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，就可以在賠款中這個絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。在學(xué)姐看來，這個條款比較適合追求經(jīng)濟型車險方案的車主，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

看名字就能看出來，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

一般來說劃痕險的作用并不大，也不合算。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪損失險只有在車輪被盜的情況下，才有出險的機會，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎只是小概率。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學(xué)姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決若是忽略發(fā)動機進水的情況而打火，那么保險公司是不會按照投保的涉水險理賠的。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，對附加發(fā)動機進水除外特約條款，車主們可以按需選擇，扣除這一項保費，那么也就不享有這一種保障。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，所以在節(jié)假日時交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機率與平時相比增長的很明顯，學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務(wù)的保險公司，率先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，所以在日常生活當(dāng)中不常見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "2020車險險種變更"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！