車險(xiǎn)的種類各種各樣，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

這還說不準(zhǔn)！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

市面上的車險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險(xiǎn)。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？咱們接下來對每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不給上路，沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時(shí)給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

粗略來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？下面對每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

還有一種特殊情況要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？比如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個(gè)人就是第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

另一種解釋是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營的車輛，再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險(xiǎn)，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，希望在購買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，這個(gè)絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。依學(xué)姐所見，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒有了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來講，車輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，就是在節(jié)假日的時(shí)候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來得高。學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個(gè)一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買了。

綜合來講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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