車險的種類各種各樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，在不明白保險的情況下購買保險會浪費保險費用。

每種車險都有各自的作用，應該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，劃重點——強制。

交強險就屬于強制類的保險，這種保險國家要求每個車主必須購買后才能開車在路上行駛。沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，必須馬上買了交強險才能讓你重新在路上開車。剛買車的朋友還沒有給車子買交強險，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

那交強險是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

你說得對，交強險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

總而言之，用一句話概括：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，這就帶來了保費的一些差異。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

看名字就能看出來，這個保險是在發(fā)生車輛損失時賠償我們損失用的。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事故雙方都有責任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補償你自己承擔的損失。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用再花錢了。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，計算保額的標準根據(jù)車輛價值而論，要是實在覺得自己的車過于老舊，受損了隨時可以不要，修車費是自己決定的，若是可以負擔，不買亦可。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，處于保修期內(nèi)的車輛，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？學姐給大家舉例說明一下：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；第三者是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)，那你就是開車撞了車；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

還可以這么想，三責險補充了交強險在保額上的空缺。

現(xiàn)在路上豪車那么多，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責險，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運營的車輛，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，卻可以減輕保費投入。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，保險公司在對車主理賠時，依據(jù)此附加條款就需要對車主進行全額的賠付。不過對于經(jīng)濟型的車險方案有一些車主比較青睞，就因為對自己的車技有信心，認為出險概率不高，抱著在添置車險時少交保費的愿望。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們發(fā)生意外事故出險時，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即如果減少投保時的保費，出險的時候就會少拿賠款的方法。在學姐看來，這個條款可以響應追求經(jīng)濟型車險方案的車主的需要的，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除此以外，學姐建議大家還是不要附加這項條款。

車身劃痕險

看名字就能看出來，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

一般來說劃痕險的作用并不大，也不合算。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認定為定額保險，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當中報了幾次劃痕險。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費賠付，那么第二年的保費就要增加很多了。

其實，只要不是有人蓄意劃車，除非發(fā)生意外，不然應該是不會有劃痕的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。但如果是因為人主觀意愿導致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或者學人家玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險不針對這種情況進行理賠。以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，對附加發(fā)動機進水除外特約條款，車主們可以按需選擇，如果你選擇了減少保費，那么相應的就會減少保障了。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，車主可以考慮實際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險的限額會因為在節(jié)假日而翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只投保其中一些特約條款。

保險人遵循保險合同的約定，以承保特約條款為基礎分別為其提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務的保險公司，已率先向他們的客戶提供車險增值服務，但是在服務這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標準。

附加機動車增值服務特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標準，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學姐講到的附加險這部分項目除外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，因此能遇到的情況比較少。打個比方：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "保險險種 車險 商改"的圖文回答，望采納！

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