首先遵循如實(shí)報(bào)告投保人的健康狀況為，其次遵循以下原則： 1、有問(wèn)必答：在告知事項(xiàng)中，有哪些內(nèi)容進(jìn)行了詢問(wèn)，我們就必須要回答什么，不能有任何隱瞞； 2、無(wú)問(wèn)不答：對(duì)于沒(méi)有涉及的詢問(wèn)內(nèi)容，我們沒(méi)有必要進(jìn)行回應(yīng)和說(shuō)明。 3、咋問(wèn)咋答：健康告知的問(wèn)詢方式不盡相同，我們只需根據(jù)其提問(wèn)的正常理解進(jìn)行回答就好。

兩年的不可抗辯不是這么用的 核保的時(shí)候 如果發(fā)現(xiàn)你沒(méi)有如實(shí)告知 保險(xiǎn)公司是可以拒賠的 就算上了法庭，你也要證明你沒(méi)有如實(shí)告知 奉勸不要存僥幸心理 如果真的存在未如實(shí)告知 保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì) 有一百種方法 讓你拿不到本不屬于賠款

如果以前得過(guò)病住過(guò)院，買保險(xiǎn)是需要提供住院病例的，像你這樣的情況，將來(lái)如果發(fā)生了重大疾病空怕也是理賠不了的，保險(xiǎn)公司都會(huì)調(diào)查，說(shuō)你沒(méi)有如實(shí)告知而拒絕賠償。

那要看你那些診斷證明有沒(méi)有上醫(yī)院的病歷了，現(xiàn)在大醫(yī)院的病歷是全國(guó)聯(lián)通的。另外，看你買什么保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)一般沒(méi)問(wèn)題。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)那就規(guī)定比較多，可以看保險(xiǎn)購(gòu)買的注意事項(xiàng)。但也不是買不了，可以嘗試智能核?；蛘呷斯ず吮?。最后，一定要先買社保

絕大多數(shù)準(zhǔn)備購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友，都是25-50歲之間，這個(gè)年紀(jì)100%都去過(guò)幾次醫(yī)院的，身體不可能一點(diǎn)問(wèn)題都沒(méi)有。而且隨著體檢的普及，很多人也會(huì)每年進(jìn)行體檢，在精密儀器全方位的檢查下，很多人都會(huì)被查出某些指標(biāo)異常。 場(chǎng)景1：一些謹(jǐn)慎的朋友，會(huì)一股腦把自己的知道的、可能的、未確診的一些異常指標(biāo)都會(huì)告知保險(xiǎn)公司，不僅給核保人員造成了困擾，也使得核保結(jié)果變的很苛刻。 場(chǎng)景2：另外一些朋友，可能投保的時(shí)候沒(méi)有想的太多，告知環(huán)節(jié)也不是很重視。順利核保通過(guò)后，突然會(huì)想到，哎呀，5年前我去過(guò)門診做過(guò)檢查的，7年前登山摔傷，拍過(guò)CT做過(guò)檢查的。這些都沒(méi)有告知，會(huì)不會(huì)后續(xù)理賠存在困難呢？ 那么問(wèn)題就來(lái)了，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們到底應(yīng)該如何進(jìn)行告知呢？今天深藍(lán)君就為大家講講告知那點(diǎn)事，希望能幫助到大家。 一、線上產(chǎn)品投保的告知 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是采用詢問(wèn)告知的方式，這種情況下最合理的方法是：僅針對(duì)詢問(wèn)的問(wèn)題進(jìn)行告知，沒(méi)有詢問(wèn)的問(wèn)題，是無(wú)需告知的。這個(gè)不是我自己的總結(jié)，深藍(lán)君也咨詢了很多負(fù)責(zé)核保的朋友，都是這樣的結(jié)論。 《保險(xiǎn)法》第十六條： 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 保險(xiǎn)公司每款產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量于界定都是有自己的數(shù)據(jù)模型，我們不必替保險(xiǎn)公司操心。只要保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)，就算我們知道某個(gè)指標(biāo)存在異常，也無(wú)需告知，同樣不用擔(dān)心后續(xù)的理賠。 我們以陽(yáng)光健康隨e保為例，這款產(chǎn)品只對(duì)乙肝大三陽(yáng)進(jìn)行了詢問(wèn)，如果是乙肝攜帶者、或者小三陽(yáng)，自然是可以購(gòu)買的。 深藍(lán)君之前在測(cè)評(píng)弘康大白定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)是需要填寫身高體重，用來(lái)計(jì)算BMI值，但是同樣有很多定期壽險(xiǎn)是不詢問(wèn)身高體重的，所以就算我們嚴(yán)重肥胖，只要符合健康告知的內(nèi)容，我們就可以正常購(gòu)買的。 二、投保線下產(chǎn)品的健康告知 除了購(gòu)買線上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，很多朋友也會(huì)投保線下的產(chǎn)品，一般線下產(chǎn)品的的如實(shí)告知都是通過(guò)問(wèn)卷的方式進(jìn)行，下圖是深藍(lán)君找到的某產(chǎn)品問(wèn)卷： 深藍(lán)君建議：只要是健康告知問(wèn)卷詢問(wèn)到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答。上面只是某家保險(xiǎn)公司的問(wèn)卷，不同公司會(huì)存在一定的差異。 寫到這里，肯定會(huì)有一些朋友有個(gè)疑問(wèn)，我需要把我過(guò)去的醫(yī)療記錄都列出來(lái)嗎？比如幾個(gè)月前的發(fā)燒、幾年前的摔傷半月板檢查、十年前的門診檢查記錄？如果真的費(fèi)勁心思仔細(xì)回憶，相信大家還是能列出來(lái)很多條的。我們看看保險(xiǎn)法是如何規(guī)定的。 保險(xiǎn)法第十六條： 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 只有那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，需要進(jìn)行如實(shí)告知。如果未告知的的內(nèi)容對(duì)承保結(jié)論沒(méi)有影響，保險(xiǎn)公司是不能拒賠和解除合同的。 如果不確定自己的的問(wèn)題是否影響承保，或者代理人也沒(méi)辦法給你專業(yè)的意見(jiàn)，那么深藍(lán)君建議你如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司的核保團(tuán)隊(duì)都具有深厚的醫(yī)學(xué)背景和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)問(wèn)題就交給他們處理就好了。 三、如果不如實(shí)告知會(huì)怎樣？ 如果不如實(shí)告知，那么就涉及到保險(xiǎn)法的不可抗辯條款，關(guān)于“不可抗辯條款”我們前幾天的推文是有詳細(xì)的說(shuō)明的，而且很多同行朋友也給出了一些實(shí)際案例的反饋，點(diǎn)擊這里查看原文>>> 《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”內(nèi)容： 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 雖然兩年不可辯條款對(duì)我們投保人是非常有利的條款，避免由于自己疏忽大意導(dǎo)致一些事項(xiàng)未如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議的話，那么將來(lái)不得以此為拒賠理由了。 但是長(zhǎng)期來(lái)看，也可能誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出于保護(hù)自己利益可能會(huì)加強(qiáng)核保，甚至提高保費(fèi)等作為應(yīng)對(duì)。所以深藍(lán)君的態(tài)度是盡量做好如實(shí)告知，切勿玩火，以免給自己帶來(lái)沒(méi)必要的麻煩。 上次的文章里面還漏掉了一種情況，比如未告知事項(xiàng)同保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)關(guān)系，那么大部分情況下保險(xiǎn)公司是需要理賠的。比如未如實(shí)告知乙肝大三陽(yáng)購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)，但是由于發(fā)生意外身故，這種情況在過(guò)往的訴訟中，一般都會(huì)獲得理賠。

可以補(bǔ)充的。這個(gè)要看補(bǔ)充什么告知了，有的有必要，有的沒(méi)有必要！

檢查沒(méi)有問(wèn)題，可以不用告知

首先保險(xiǎn)公司不知道，通常情況下不知道。但是如果保險(xiǎn)公司核?；蛘邚?fù)核（會(huì)聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院去查你的住院記錄，從今年4月1日起，門診記錄也能查到），以及你在理賠時(shí)醫(yī)生的診斷證明，公安，民政，這方面的證明材料時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)知道你是否如實(shí)告知了。 其次，保險(xiǎn)建立在最大誠(chéng)信原則上，要求保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人兩方如實(shí)告知是保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)。

如果是給孩子買的保險(xiǎn)，就是只負(fù)責(zé)孩子的風(fēng)險(xiǎn)，和父母病歷無(wú)關(guān)，所以一般是不會(huì)查的?。ǖ侨绻刑卮筮z傳性疾病可能性的除外）

如實(shí)告知是要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則。如實(shí)告知是指在合同簽訂前、訂立時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面陳述，是投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。如實(shí)告知對(duì)于保險(xiǎn)人而言，是為了根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際狀況來(lái)決定是否承保。對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)，比如保險(xiǎn)條款。免除責(zé)任、費(fèi)率等等條件。如果投保人在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的身體狀況，那么如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠并且不退還所交保費(fèi)，在投保時(shí)，一定要秉持誠(chéng)信原則，對(duì)于保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的事項(xiàng)，一定要如實(shí)告知，千萬(wàn)不要投機(jī)取巧。對(duì)于保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)到的事項(xiàng)，則可以不用告知。保險(xiǎn)人如實(shí)告知的內(nèi)容就是簽訂的合同條款，尤其是免責(zé)條款。所以在投保時(shí)一定要詳細(xì)閱讀條款，合同載明的就是保險(xiǎn)公司所保障的內(nèi)容，不要一味的相信業(yè)務(wù)員的片面之詞。