車險種類那么多，保障充足是因為全都購買了嗎？

那還不至于！

固然有這么多種車險，然而并不是說全部險種的用處很大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費掉。

每種車險都具有它自身的獨特作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

必須買的車險是什么？哪些車險是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先是重點內(nèi)容：強制類保險。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。你沒買交強險會把你的車直接扣下來，還會對你進行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費。然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。另外，買新車不買交強險不給落戶，年檢就更別提了。

那交強險對我們有什么好處呢？

大概講一下，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：交強險是需要強制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進行了全國統(tǒng)一。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，導致在保費上會有一定出入。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

從名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個保險負責我們自己車損失的賠償。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，發(fā)生這種事情對方不是全責的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險在這些情況下可以幫我們承擔損失。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，具體保額視車輛價值而論，如果覺得自己的車實在太舊了，受到損壞了也可以隨時不要，或者覺得自己負擔得起修理費，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？舉個事例說明吧：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些被撞的東西的所有人就成第三者。

還可以這么想，交強險在保額上的補充是三責險。

現(xiàn)在路上豪車那么多，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強險可是不夠的。

三責險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

即是給車上的司機及乘客一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機也不用擔心賠付的問題。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運營的車輛，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也花不了多少錢，一年沒出險者，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，而是來減少保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。不過對于經(jīng)濟型的車險方案有一些車主比較青睞，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，期待可以降低一些保費在入手車險的時候。有了這個條款，我們在投保車險時，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以通過出險時獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費。學姐覺得，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費能夠減少的車主。除此以外，學姐建議大家還是不要附加這項條款。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，正常情況下是不會被刮到的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個保險比較好。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪損失險只有在車輪被盜的情況下，才有出險的機會，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險理賠是不可能的綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，那么保險公司是不會按照投保的涉水險理賠的。

在20年車險費改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，車主們可以自主選擇是否增加保費來增加保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項保費，那么也就不享有這一種保障。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，發(fā)動機進水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學姐的建議。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進行投保。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險業(yè)務的保險公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，不過對于服務標準行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機動車增值服務特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標準，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實際情況來選擇。

其他較少見的附加險

除了在上面學姐講到的這部分附加險項目外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，因此平常不多見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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