有這么多的車險(xiǎn)種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還不能確定！

雖說現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，盲目投保只會浪費(fèi)保費(fèi)。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險(xiǎn)才是正確的做法。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來選擇性購買？接下來我們挨個來分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制類保險(xiǎn)，國家規(guī)定必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)才能開車上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

簡單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

因?yàn)槭俏覀円呀?jīng)的車，所以不會賠嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會講

總的來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價格都是一樣的。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來差不多十幾種了，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，這種保險(xiǎn)是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，并且不需格外花錢。

所以，購買車損險(xiǎn)還是很有必要的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，車子損壞了就可以不要了，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若車輛處于保修期內(nèi)，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？例如：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

我們能這么認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個保障，實(shí)際上這個險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，就算乘車人沒有購買意外險(xiǎn)，購買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險(xiǎn)，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險(xiǎn)，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在對車主理賠時，依據(jù)此附加條款就需要對車主進(jìn)行全額的賠付。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判?，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時候。有了這個條款，我們在投保車險(xiǎn)時，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時少拿賠款的方式。依學(xué)姐所見，這個條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，若車輪未被盜，車輪損失險(xiǎn)不會出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)也是不賠的。所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后緊接著打火，那么涉水險(xiǎn)也會不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，附加與否需要車主聯(lián)系實(shí)際來衡量。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來講，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是在節(jié)假日的時候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，早就搶先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

綜合來看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r出險(xiǎn)的情況非常少，所以并不常見。舉個例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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