車險(xiǎn)的種類各種各樣，只有把車險(xiǎn)全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這還不能確定！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購買保險(xiǎn)會浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險(xiǎn)。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

國家對交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買了。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就是說，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？我們一個一個來分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，用途是賠償我們自己車輛受損時的損失。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，而且車輛價值多少，保額就買多少，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受損后也能隨時報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？比如說：

你開車撞了人，人就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

可以理解為，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險(xiǎn)的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，萬一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，有1萬的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主就能夠在出險(xiǎn)時，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判?，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時候。有了這個條款，我們在投保車險(xiǎn)時，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐看來，這個條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會是不會太大的。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容綜合上來分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的然而，如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水時打著了火，那么涉水險(xiǎn)也會不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按照需求來附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。因?yàn)楣?jié)假日的時候出行的車輛很多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯的選擇。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不單單只對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險(xiǎn)或者是買全部項(xiàng)目。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會很少，在平時很少能碰到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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