有這么多的車險種類，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那可未必！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，盲目投保只會浪費保費。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先是重點內(nèi)容：強制類保險。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔兩倍保額的保費罰款。然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。另外，買新車不買交強險不給落戶，年檢就更別提了。

那交強險對我們有什么好處呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

你說得對，交強險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

總而言之，用一句話概括：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，導致在保費上會有一定出入。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

很明顯，車輛發(fā)生損壞，這個保險負責我們自己車損失的賠償。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生了事故，自己要承擔一部分責任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險以后，能彌補我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用再花錢了。

綜上，車損險雖然不是強制險種，但購買它也是一種保障，計算保額的標準根據(jù)車輛價值而論，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受到損壞了也可以隨時不要，修車費是自己決定的，若是可以負擔，不買亦可。

特殊情況下需要小心，如果車輛是在送去保修期間，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？譬如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)就是第三者；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以簡單說成，三責險就是交強險在保額上的補充。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

三責險幾乎是必選項，而且保額最低也不該低于50萬，200萬當然更好，但是只要不低于100萬也是沒有問題的。

車上人員責任險

可以給車上的乘客和司機一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項為附加條款，并不是附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，保險公司在對車主理賠時，依據(jù)此附加條款就需要對車主進行全額的賠付。不過對于經(jīng)濟型的車險方案有一些車主比較青睞，也許很有信心對自己的車技，覺得出險機率不高，夢想著少交一些保費在購買保險的時候。那么這個條款，就允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），在生活中我們處在出險狀況下時，就可以在賠款中這個絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。就學姐所想的來看，這個條款對追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合，以及想要減少保費的車主和對自己車技自信的車主。除此之外，學姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

很明顯，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

因為它的保額區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個定額保險，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報了幾次劃痕險都沒用了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。但如果是因為人主觀意愿導致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，這些不能通過車輪險的方式理賠以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決然而，如果發(fā)動機進水時打著了火，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險車主們可以自主選擇是否增加保費來增加保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，扣除這一項保費，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款具有地域局限性，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動機進水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學姐的建議。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個一致的標準。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標準的統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學姐希望車主朋友根據(jù)自身的實際情況購買。

其他較少見的附加險

前面學姐講到的附加險這部分項目除外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，因此能遇到的情況比較少。打個比方：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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