說白了，健康險和重疾險是“上下級”關(guān)系。

健康險也稱是“健康保險”，它囊括了醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護(hù)理保險，其中疾病保險就是我們常說的重疾險。

之前學(xué)姐也對健康險做過詳細(xì)的分析，可以查看下方測評文進(jìn)行深入了解：

但是大多數(shù)情況下，代理人建議大家購買的健康險中，只有醫(yī)療險和重疾險這兩個險種，這是什么原因呢？這里所牽涉到的信息就比較復(fù)雜了。

一、收入保障險和護(hù)理險去哪兒了？

這一個問題會覆蓋兩個不同險種的保障責(zé)任——

收入保障險：指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當(dāng)被保險人因?yàn)榧膊』蛞馔鈧?dǎo)致殘疾，沒有了能繼續(xù)勞動的能力不能夠去工作導(dǎo)致失去收入或者是減少收入時，由保險人（保險公司）在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種保險方式。護(hù)理險：設(shè)立長期護(hù)理保險的原因是給由于年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。設(shè)置了醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級的保險范圍，而最早的長期護(hù)理保險產(chǎn)品沒有家中看護(hù)提供。上面兩個加粗的詞一定要注意:“給付”和“費(fèi)用補(bǔ)償”。

在人身保險里，有兩種不同的保險合同:給付型保險合同、報(bào)銷型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險合同。

給付型保險合同其實(shí)就是當(dāng)被保人與理賠條件相符合的時候，保險公司會賠付一筆保險金給被保人，獲得的保險金被保人可以隨意支配，可以用在治療費(fèi)用上面，可以用在給孩子交學(xué)費(fèi)上面，可以用在游山玩水上面。

報(bào)銷型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險說的就是在被保險人住院接受救治后，需要拿著醫(yī)院開的發(fā)票單去保險公司保險，簡言之：保險公司會報(bào)銷你花的錢，大家要報(bào)銷的金額一分都不會少。

從上面的定義和分析可以看出，收入保障險也是一種給付型保險，我們一般把護(hù)理險劃歸為報(bào)銷型保險。

話說回來與此同時，重疾險也是給付型保險其中一種，不過醫(yī)療險也算報(bào)銷型保險，這咋辦？在推選產(chǎn)品時，（代理人）總不能一股腦推選四款產(chǎn)品吧？先不說客戶能否搞懂，假如以后出險有了理賠糾紛，客戶把責(zé)任推脫責(zé)任給你，說你“誤導(dǎo)銷售”“虛假宣傳”，這樣會更煩惱。

所以很多代理人，為了省時省力，但凡在講解健康險時，只說它覆蓋醫(yī)療險和重疾險。

并且能這樣說的一個最關(guān)鍵的原因，是這4個險種的保障責(zé)任高度重合。

二、重疾險和醫(yī)療險的保障責(zé)任

先闡述一下重疾險和收入保障險。

婦孺皆知，重疾險的作用是保重大疾病，當(dāng)被保人被診斷出/發(fā)生符合合同規(guī)定的疾病/意外，就可以獲取賠償。我們把收入保障險作一個對比，是不是覺得兩者保障責(zé)任基本一致，只是收入保障險多了一個被保險人喪失勞動能力的要求。

還有醫(yī)療險和護(hù)理險。

針對于醫(yī)療險來說，能夠包含比較廣泛的保障責(zé)任，只要是住院產(chǎn)生的醫(yī)療險費(fèi)用，報(bào)銷基本上就可以夠用，況且醫(yī)療險還涵蓋了一項(xiàng)保障：護(hù)理費(fèi)——便是根據(jù)醫(yī)生的醫(yī)囑標(biāo)注的護(hù)理等級確定的護(hù)理費(fèi)用，是不是和護(hù)理險的保障內(nèi)容高度重合。

所以，重疾險和收入保障險都是差不多的了，并且要求也不多，醫(yī)療險保障內(nèi)容基本上都包含了護(hù)理險，而且保障的范圍也更加地大，就干脆不去管它們（收入保障險和護(hù)理險）了，省時省力。

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