車險種類多種多樣，保障充足是因為全都購買了嗎？

這還說不準(zhǔn)！

固然有這么多種車險，然而并不是說全部險種的用處很大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費掉。

每種車險都具有它自身的獨特作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制類保險，國家規(guī)定必須購買交強(qiáng)險才能開車上路。你沒買交強(qiáng)險會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費。并且要立刻購買才可重新上路。另外，買新車不買交強(qiáng)險不給落戶，年檢就更別提了。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

粗略來說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

很明顯，這個保險是在發(fā)生車輛損失時賠償我們損失用的。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

需要提前知道的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

因此，車損險基本是必買的，而且車輛價值多少，保額就買多少，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，被損壞了也能隨時報廢，對于修車費可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？舉個事例說明吧：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

另一種解釋是，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一發(fā)生點交通事故，交強(qiáng)險肯定是不夠賠的。

三責(zé)險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是來縮短保費支出。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。有了這個條款，我們就能夠在進(jìn)行車險的投保過程中，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。以學(xué)姐的觀點來看，這個條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案車主的需求，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項條款。

車身劃痕險

很明顯，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險是車險里比較沒用的一項。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎只是小概率。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險也是不賠的。以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，少享受保障從而減少保費。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強(qiáng)的條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，雨水較少的地方，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時提高了很多，學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，平安、人保、大地這些上線了車險業(yè)務(wù)的保險公司，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

學(xué)姐在上面講到的這些附加險除外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險，所以在日常生活當(dāng)中不常見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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