車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)那么多，想要保障全面是不是要全都購(gòu)買(mǎi)呢？

這可不見(jiàn)得！

雖說(shuō)現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多，但是有些車(chē)險(xiǎn)用處不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

車(chē)險(xiǎn)雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。是否有必要來(lái)購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪些車(chē)險(xiǎn)必須買(mǎi)，哪些車(chē)險(xiǎn)要根據(jù)需求來(lái)選擇性購(gòu)買(mǎi)？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類(lèi)的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)后才能開(kāi)車(chē)在路上行駛。你沒(méi)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車(chē)直接扣下來(lái)，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。然后馬上購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開(kāi)車(chē)。此外，新車(chē)不給上戶(hù)，年檢更過(guò)不了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

一句話，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車(chē)呢？難道不會(huì)賠嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總的來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

換句話說(shuō)，就是所有賣(mài)車(chē)險(xiǎn)的公司，它們車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品大都是相似種類(lèi)，而且保險(xiǎn)條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

種類(lèi)眾多的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)加起來(lái)一共也有十幾種，哪些必須買(mǎi)，哪些又需要看情況呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

顧名思義，負(fù)責(zé)賠付我們自己車(chē)的損失的保險(xiǎn)。

開(kāi)車(chē)在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢(qián)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不用你再花錢(qián)了。

綜上所述，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是必買(mǎi)險(xiǎn)種，但也是很必要的，保額多少，根據(jù)車(chē)輛本身價(jià)值計(jì)算，要是真覺(jué)得自己的車(chē)太舊了，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，對(duì)于修車(chē)費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買(mǎi)。

還有一種特殊情況要小心，如果車(chē)輛是在送去保修期間，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？比如說(shuō)：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡耍锹啡司褪沁@個(gè)例子中的第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那第三者就是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；政府這個(gè)第三者伴隨著你開(kāi)車(chē)撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開(kāi)車(chē)不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

還可以這么想，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

當(dāng)今社會(huì)開(kāi)豪車(chē)的人不少，萬(wàn)一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

大多數(shù)人會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保額50萬(wàn)以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車(chē)上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，但就怕坐車(chē)的人剛好就沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)。

再者你的車(chē)輛不屬于私家車(chē)，像網(wǎng)約車(chē)一樣，處于運(yùn)營(yíng)階段，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車(chē)技不是很有信心的話，建議買(mǎi)上。

也花不了多少錢(qián)，一年沒(méi)出險(xiǎn)者，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有，而是削減保費(fèi)的。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，保險(xiǎn)公司在對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。但有些車(chē)主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，恐怕對(duì)自己的車(chē)技很滿(mǎn)意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。學(xué)姐覺(jué)得，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主比較適合，以及在自己車(chē)技方面非常的有信心的車(chē)主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車(chē)主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，意思是車(chē)輛不存在顯眼的碰撞痕跡，車(chē)身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完就意味著一年里無(wú)論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

只要大家不是故意給車(chē)造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車(chē)，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會(huì)有劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車(chē)，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車(chē)輪是否被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。但是如果是因?yàn)檐?chē)主自身原因?qū)е碌能?chē)輪損壞，像開(kāi)車(chē)忘記放手剎的情況，把車(chē)開(kāi)去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過(guò)熱受損，這些都不在車(chē)輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)因此，車(chē)輪損失險(xiǎn)沒(méi)啥用，學(xué)姐覺(jué)得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過(guò)其他途徑解決但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購(gòu)買(mǎi)，增加的這一部分保障，需要車(chē)主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

車(chē)主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來(lái)選擇涉水除外條款，車(chē)主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車(chē)主來(lái)說(shuō)，一般不建議附加涉水除外條款。

相對(duì)于住在比較不容易地上有積水的車(chē)主來(lái)講，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車(chē)輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐認(rèn)為車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)更好。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類(lèi)有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶(hù)提供了車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不光對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，另外給車(chē)主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車(chē)保障服務(wù)。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從總體來(lái)看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車(chē)主朋友們按自己的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車(chē)主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "人保車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種限制"的圖文回答，望采納！

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