車險(xiǎn)類型繁多，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

那可未必！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，在不明白保險(xiǎn)的情況下購買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來選擇性購買？我們一個(gè)一個(gè)來看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們設(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

保險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險(xiǎn)。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

綜上所述，車損險(xiǎn)雖然不是必買險(xiǎn)種，但也是很必要的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價(jià)值來確定的，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，車子損壞了就可以不要了，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡耍锹啡司褪沁@個(gè)例子中的第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動(dòng)物例如貓啊狗啊這種，第三者就成了這些東西的所有人。

換個(gè)說法就是，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

當(dāng)今社會(huì)開豪車的人不少，萬一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬，200萬當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬也是沒有問題的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，就算乘車人沒有購買意外險(xiǎn)，購買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，1萬保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在對車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

一般來說劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪是否被盜是車輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的綜合上來分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以在車損險(xiǎn)中將附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按照需求來附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，不是很適合附加涉水除外條款。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長的很明顯，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從整體上來說，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，所以并不常見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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