車險類型五花八門，是要全都買了才有充足的保障嗎？

未必是這樣！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費掉。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，劃重點——強制。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。若是不購買交強險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔雙倍保費的罰款。然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這還交強險是為了什么呢？

一句話，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

總的來說就是：交強險是一種強制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，這就帶來了保費的一些差異。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

很明顯，這種保險是對我們自己車輛的損失進行賠付的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了事故雙方都有責任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，如果覺得自己的車實在太舊了，受到損壞了也可以隨時不要，若是感覺自己負擔修車費無壓力，也不是非買不可。

但要注意的是，如果車輛是在送去保修期間，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？例如：

某天你在路上駕駛時因為意外撞到了路人，那路人就是這個例子中的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；政府這個第三者伴隨著你開車撞到路欄的時候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些被撞的東西的所有人就成第三者。

還可以這么想，交強險在保額上的不足之處由三責險填補上了。

現(xiàn)在路上豪車那么多，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

三責險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，對于一二線城市的居民而言，保額應保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責任險

保障的就是車上的司機和乘客，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運營車輛，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒出險者，在1萬保額的基礎上，乘客位和司機位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是削減保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，絕對免賠率在事先就跟保險公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），當我們處于出險的情況下，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應的占比金額。即為了繳納更少的保費，可以選擇出險時少拿賠款的方式。依學姐所見，這個條款對追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合，以及不擔心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。除了這些，學姐是不建議增加這項條款的。

車身劃痕險

很明顯，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險實際用途很小。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報了幾次劃痕險都沒用了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費就開始上升了。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，除非發(fā)生意外，不然應該是不會有劃痕的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，這些情況想走車輪險理賠是不可能的所以，車輪損失險的用處很小，學姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以選擇不附加發(fā)動機進水除外特約條款，也可以選擇附加，少享受保障從而減少保費。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強的條款，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，雨水不多，發(fā)動機進水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。節(jié)假日出行車輛較多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以只投保其中一些特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險業(yè)務的保險公司，率先給他們的客戶提供車險增值服務，然則服務標準在行業(yè)內(nèi)一直不能達成一致。

附加機動車增值服務特約條款不僅只做了行業(yè)標準的統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

學姐在上面講到的這些附加險除外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，在平時很少能碰到。比如：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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