車險類型繁多，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這可不見得！

車險種類雖多，但有些險種用處其實(shí)并不大，購買保險不要沖動，不然的話保費(fèi)會打水漂。

這么多車險，其實(shí)每一種都有他們的作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？現(xiàn)在我們對每一種保險都做了一個分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，第一個我們要講強(qiáng)制類的保險，這是重中之重。

交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制類保險，國家規(guī)定必須購買交強(qiáng)險才能開車上路。交強(qiáng)險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。必須馬上買了交強(qiáng)險才能讓你重新在路上開車。另外，買新車不買交強(qiáng)險不給落戶，年檢就更別提了。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

大概講一下，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

你說得對，交強(qiáng)險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，保險公司出賣的車險產(chǎn)品，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

區(qū)別就在于每家保險公司所出具的車險方案不同，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？下面對每一種保險我們都做一個詳盡的分析：

主險

車損險

從名字就能看出來，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

要格外注意的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費(fèi)用。

因此，車損險基本是必買的，保額多少，根據(jù)車輛本身價值計算，要是真覺得自己的車太舊了，車子損壞了就可以不要了，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

但要注意的是，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？比如說：

某天你在路上駕駛時因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個例子中的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

也可以這么說，交強(qiáng)險在保額上的不足之處由三責(zé)險填補(bǔ)上了。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險可是不夠的。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

可以給車上的乘客和司機(jī)一個保障，實(shí)際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

金額不多，按照一年計算，未出險者，有1萬的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險機(jī)率不高，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險的時候。有了這個條款，我們就能夠在進(jìn)行車險的投保過程中，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險時少拿賠款的方式。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

其實(shí)劃痕險并不合算，也不實(shí)用。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般來說，應(yīng)該不會有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險也是不賠的。綜合來看，車輪損失險用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，對附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，通過減少保費(fèi)來減少保障。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，車主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少的地方，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍?；诠?jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險，或是購買全部項(xiàng)目的保險。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險，像這些附加險因?yàn)槠綍r出險的情況非常少，所以并不常見。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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