車險種類那么多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可不一定！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費(fèi)掉。

每種車險都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制類保險，國家規(guī)定必須購買交強(qiáng)險才能開車上路。你沒買交強(qiáng)險會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強(qiáng)險對我們有什么好處呢？

簡單而言，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

是的，交強(qiáng)險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

用一句話來說就是：交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

區(qū)別就在于每家保險公司所出具的車險方案不同，因此，在保費(fèi)上也會有一定差別。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進(jìn)行一個分析：

主險

車損險

從名字就能看出來，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費(fèi)用。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，具體保額視車輛價值而論，如果覺得自己的車實在太舊了，被損壞了也能隨時報廢，對于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

還有個情況需要注意，若此時正處于保修期，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？打個比方：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)就是第三者；政府這個第三者伴隨著你開車撞到路欄的時候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險可以填充交強(qiáng)險在保額上的不足。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險可是不夠的。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說此項為附加條款，與附加險無關(guān)。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款?？墒怯行┸囍鲗?jīng)濟(jì)型的車險方案比較追求，就因為對自己的車技有信心，認(rèn)為出險概率不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險的時候。有了這個條款，我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險時少拿賠款的方式。依學(xué)姐所見，這個條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主的需要的，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

從名字就能看出來，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時可以獲得賠償?shù)谋ｋU。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

其次只要出險一次，次年保費(fèi)就會上漲。

其實，只要不是有人蓄意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會發(fā)生。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容所以，車輪損失險的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，發(fā)生這種事情，按照涉水險的規(guī)定是不會進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險費(fèi)改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，這樣沒有了這一項保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少的地方，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，有一些附加險，平常人是不知道的，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，所以并不常見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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