車險種類多種多樣，是不是全都買了才能保障全面？

這還不能確定！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，沒搞明白保險是怎么回事就花錢買保險就是浪費錢。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

交強險就屬于強制類的保險，這種保險國家要求每個車主必須購買后才能開車在路上行駛。交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費罰款。而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。另外，買新車不買交強險不給落戶，年檢就更別提了。

這樣的話交強險有什么作用呢？

簡單說說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強險是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總之，一句話總結(jié)就是：交強險不同于其他商業(yè)保險，是強制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

換句話說，就是所有賣車險的公司，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進行一個分析：

主險

車損險

很明顯，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補償你自己承擔(dān)的損失。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用再花錢了。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，即使車子損壞了也可以隨時不要，若是自己修車費負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有一種特殊情況要小心，若此時正處于保修期，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識別呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；政府這個第三者伴隨著你開車撞到路欄的時候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

可以理解為，交強險在保額上的補充是三責(zé)險。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不幸發(fā)生交通事故，交強險保額做不到完全賠償。

三責(zé)險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機位只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，而是來減少保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險頻率不大，盤算著在配置車險時保費可以再低一點。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。學(xué)姐覺得，這個條款對追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

很明顯，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險。

劃痕險是車險里比較沒用的一項。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個保險比較好。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會發(fā)生。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來看，車輪損失險用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管可是，發(fā)動機已經(jīng)進水，如果我們進行打火行為，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還不是主險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費附加。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，這樣沒有了這一項保障，保費也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強的條款，附加與否需要車主聯(lián)系實際來衡量。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，不是很適合附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少的地方，發(fā)動機進水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學(xué)姐的建議。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，有一些附加險，平常人是不知道的，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，一般情況下很少會遇見。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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