車險種類這么豐富，保障充足是因為全都購買了嗎？

這還不能確定！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，在不明白保險的情況下購買保險會浪費保險費用。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強制類。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，必須馬上買了交強險才能讓你重新在路上開車。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強險對我們有什么好處呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

用一句話來說就是：交強險是一種強制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格在全國各地都是一樣的，因為這是保監(jiān)會統(tǒng)一發(fā)布的。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，所以保費會有些不一樣。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？下面對每一種保險我們都做一個詳盡的分析：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

有個事情需要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，保額根據(jù)車輛的價值而定，要是真覺得自己的車太舊了，即使車子損壞了也可以隨時不要，修車費是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

特殊情況下需要小心，如果車輛是在送去保修期間，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

另一種解釋是，交強險在保額上的不足之處由三責(zé)險填補上了。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不出事還好，一旦出了事，交強險萬萬是不夠賠的。

三責(zé)險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是削減保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，保險公司在對車主進(jìn)行賠付時都是“足額”的。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟型的車險方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險的機會不高，盤算著在配置車險時保費可以再低一點。有了這個條款，我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費。依學(xué)姐所見，這個條款比較符合追求經(jīng)濟型車險方案車主的需求，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

劃痕險實際用途很小。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報了幾次劃痕險。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

其實，只要不是有人蓄意劃車，不出意外是不會有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機會不會只把輪胎損害到。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來說，車輪損失險沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管如果在發(fā)動機進(jìn)水后緊接著打火，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，附加與否需要車主聯(lián)系實際來衡量。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少的地方，發(fā)動機進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務(wù)的保險公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項目都買了。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，在平時很少能碰到。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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