有這么多的車險(xiǎn)種類，保障充足是因?yàn)槿假徺I了嗎？

那還不至于！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險(xiǎn)才是正確的做法。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？現(xiàn)在我們對(duì)每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

國家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。并且要立刻購買才可重新上路。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

商業(yè)車險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

綜上所述，車損險(xiǎn)雖然不是必買險(xiǎn)種，但也是很必要的，具體保額視車輛價(jià)值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受損了隨時(shí)可以不要，對(duì)于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，如果車輛是在送去保修期間，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？打個(gè)比方：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，萬一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

大多數(shù)人會(huì)選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險(xiǎn)。

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運(yùn)營盈利，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒出險(xiǎn)者，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主理賠時(shí)，依據(jù)此附加條款就需要對(duì)車主進(jìn)行全額的賠付?？墒怯行┸囍鲗?duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，但愿在采購車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。依據(jù)這個(gè)條款，我們在投保險(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即保費(fèi)和出險(xiǎn)時(shí)的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費(fèi)，那么出險(xiǎn)時(shí)就會(huì)少拿一部分賠款。在學(xué)姐看來，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及對(duì)自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個(gè)保險(xiǎn)比較好。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，這些不能通過車輪險(xiǎn)的方式理賠因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司確定的歸類里仍然屬于附加險(xiǎn)增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按照需求來附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車的人來看，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

可是，假如對(duì)于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少的地方，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，一般情況下很少會(huì)遇見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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