車險(xiǎn)種類這么豐富，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還不能確定！

即使車險(xiǎn)種類很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，購(gòu)買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

必備的車輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我們挨個(gè)來分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制類保險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)才能開車上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購(gòu)買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。然后馬上購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

粗略來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，哪些保險(xiǎn)是一定要買的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

平時(shí)開車一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

綜上，購(gòu)買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受損了隨時(shí)可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰(shuí)呢？比如說：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以簡(jiǎn)單說成，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過50萬元，100萬以下的保額對(duì)于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，就算乘車人沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

若整年下來未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，恐怕對(duì)自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，抱著在添置車險(xiǎn)時(shí)少交保費(fèi)的愿望。那么我們就可以在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，還有對(duì)自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般而言，不太可能有劃痕。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，通過減少保費(fèi)來減少保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對(duì)來說對(duì)于居住在容易積水的城市那些車主來講，往往都會(huì)覺得附加涉水除外條款對(duì)我們沒有幫助。

可是，假如對(duì)于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就搶先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個(gè)一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，一般情況下很少會(huì)遇見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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