有這么多的車險(xiǎn)種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那還不至于！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購(gòu)買保險(xiǎn)。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購(gòu)買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。然后馬上購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

也就是說，全國(guó)所有有賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

商業(yè)車險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，哪些保險(xiǎn)是一定要買的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無需再格外支付費(fèi)用。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價(jià)值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有些想不到的情況要格外注意，如果車輛是在送去保修期間，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？舉個(gè)栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

可以理解為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

當(dāng)今社會(huì)開豪車的人不少，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬萬是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購(gòu)置的，一般都會(huì)選擇50萬以上保額的類型，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，就算乘車人沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車輛，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買上最好。

也不貴，如果一年沒出險(xiǎn)，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主理賠時(shí)，依據(jù)此附加條款就需要對(duì)車主進(jìn)行全額的賠付。可是有些車主對(duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，就因?yàn)閷?duì)自己的車技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，但愿在采購(gòu)車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)少拿賠款的方法。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，還有喜歡玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險(xiǎn)也是不賠的。綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款具有地域局限性，車主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，所以平時(shí)很難遇到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購(gòu)買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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