車險(xiǎn)種類多種多樣，是不是全都買了才能保障全面？

這還說不準(zhǔn)！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費(fèi)掉。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，根據(jù)自身的合理需求去購買保險(xiǎn)才是正確的做法。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？接下來我和大伙對這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國家要求每個(gè)車主必須購買后才能開車在路上行駛。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。然后馬上購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總之，以一言以蔽之：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們設(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的不同，所以保費(fèi)會有些不一樣。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢。

綜上，車損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購買它也是一種保障，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價(jià)值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，即使車子損壞了也可以隨時(shí)不要，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個(gè)問題可能會發(fā)生需要提前注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識別呢？打個(gè)比方：

你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

還可以這么想，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

當(dāng)今社會開豪車的人不少，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營車輛，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買上最好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來說，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，預(yù)先把絕對免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。依學(xué)姐所見，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么保險(xiǎn)公司是不會按照投保的涉水險(xiǎn)理賠的。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購買，是否增加保費(fèi)來增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，一般不建議附加涉水除外條款。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，雨水不多，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就能看出來，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候?；诠?jié)假日時(shí)選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長的很明顯，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯的選擇。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只投保其中一些特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

從總體來看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，所以并不常見。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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