有這么多的車險種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，盲目投保只會浪費保費。

車險雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？現(xiàn)在我們對每一種保險都做了一個分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費罰款。而且等你買了交強險你才能重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強險有什么作用呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

這你說對了，交強險就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，更方便理解的在后面

總之，一句話總結(jié)就是：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，因而保費也不盡相同。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

從名字就能看出來，負責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，具體保額視車輛價值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，即使車子損壞了也可以隨時不要，對于修車費可以負擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個情況需要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？舉個事例說明吧：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，第三者就成了這些東西的所有人。

我們能這么認為，交強險在保額上的不足之處由三責(zé)險填補上了。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強險可是不夠的。

三責(zé)險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

為的就是給車上的乘客和司機一個讓人安心的保障，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時買上最好。

也花不了多少錢，一年沒出險者，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，卻可以減輕保費投入。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認為的，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟型的車險方案，可能對自己的車技充滿自信，認為出險的機會不高，但愿在采購車險的時候少繳納一些保費。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。學(xué)姐認為，這個條款比較符合追求經(jīng)濟型車險方案車主的需求，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費方面希望減少點的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項條款的。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費就開始上升了。

其實，只要不是有人蓄意劃車，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來看，車輪損失險用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機進水除外特約條款，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水除外條款其實僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進行積水的城市，那對于司機們來說，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，三者險的限額會因為在節(jié)假日而翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學(xué)姐個人會選擇附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以挑選其中部分特約條款進行投保。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不單單只對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，的確還有一些很少有人買的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，所以平時很難遇到。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "車險險種選別"的圖文回答，望采納！

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