車險(xiǎn)類型繁多，是不是全都買了才能保障全面？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過(guò)有些險(xiǎn)種中看不中用，亂買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。

市面上的車險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來(lái)做決定。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購(gòu)買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來(lái)講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購(gòu)買后才能開車在路上行駛。沒(méi)買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說(shuō)想要過(guò)年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

你說(shuō)得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國(guó)各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的。

換句話說(shuō)，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

保險(xiǎn)公司只能在車險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

目前已經(jīng)在市場(chǎng)上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來(lái)差不多十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

常年在路上開車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對(duì)方全責(zé)，那么多出來(lái)的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無(wú)需再格外支付費(fèi)用。

綜上，購(gòu)買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，具體保額視車輛價(jià)值而論，如果朋友們覺(jué)得自己的車真的太老舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

但要注意的是，處于保修期內(nèi)的車輛，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰(shuí)呢？例如：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動(dòng)物例如貓啊狗啊這種，那這些東西的第三者就是所有人。

也可以這么說(shuō)，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，萬(wàn)一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬(wàn)以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，萬(wàn)一乘車人沒(méi)買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車輛，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來(lái)給我們提供保障的，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說(shuō)，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺(jué)得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，就因?yàn)閷?duì)自己的車技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。存在這個(gè)條款，就能夠保障我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合這個(gè)方案，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，指的是車輛并沒(méi)有顯眼的碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時(shí)可以獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)該不會(huì)有劃痕。

總的來(lái)說(shuō)，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損等，車輪險(xiǎn)不針對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。綜合上來(lái)分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，車主們可以通過(guò)多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來(lái)說(shuō)，一般不建議附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來(lái)投保，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過(guò)對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

從總體來(lái)看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，因此平常不多見。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)險(xiǎn)種賠付率"的圖文回答，望采納！

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