車險(xiǎn)種類這么豐富，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這可不見(jiàn)得！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過(guò)有些險(xiǎn)種中看不中用，亂買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？咱們接下來(lái)對(duì)每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來(lái)講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買不給上路，沒(méi)買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，然后馬上購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。有些朋友買了新車沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊(cè)的手續(xù)，以后也過(guò)不了年檢。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國(guó)的車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，因而保費(fèi)也不盡相同。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

平時(shí)開車一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無(wú)需再格外支付費(fèi)用。

所以，車損險(xiǎn)的存在還是有價(jià)值的，購(gòu)買也是可以的，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，若車輛處于保修期內(nèi)，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對(duì)象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以簡(jiǎn)單說(shuō)成，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，萬(wàn)一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過(guò)50萬(wàn)，在一二線城市如果低于100萬(wàn)效果就不好了，當(dāng)然保額超過(guò)200萬(wàn)是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，就算乘車人沒(méi)有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問(wèn)題。

再者你的車正在運(yùn)營(yíng)（例如網(wǎng)約車），再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買上最好。

若整年下來(lái)未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬(wàn)的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款沒(méi)有為我們提供保障的作用，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，對(duì)自己的車技大概很有自信，以為不怎會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。存在這個(gè)條款，就能夠保障我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即保費(fèi)和出險(xiǎn)時(shí)的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費(fèi)，那么出險(xiǎn)時(shí)就會(huì)少拿一部分賠款。在學(xué)姐看來(lái)，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，指的就是車輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說(shuō)的就是它這種，保額用完就意味著一年里無(wú)論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會(huì)有劃痕的。

總的來(lái)說(shuō)，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒(méi)有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過(guò)熱受損的話，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)綜合來(lái)講，車輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺(jué)得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問(wèn)題，保險(xiǎn)是不管的若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來(lái)說(shuō)，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，在節(jié)假日到臨時(shí)，可以讓你的三者險(xiǎn)進(jìn)行限額翻倍。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來(lái)得高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "大地車險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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