車險類型繁多，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這可不見得！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強險就不能開車上路。不買交強險被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險費用，想在路上開車，就必須先把交強險給買了。沒有交強險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強險是干嘛用的呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體的講解在后面

綜上，概括而言：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進行了全國統(tǒng)一。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，因此，在保費上也會有一定差別。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

看名字就能看出來，用途是賠償我們自己車輛受損時的損失。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，并且不需格外花錢。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費，那不買也可以。

還有個情況需要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識別呢？舉個事例說明吧：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

我們能這么認(rèn)為，交強險在保額上的補充是三責(zé)險。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強險可是不夠的。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

若整年下來未出險，花不了幾個錢，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，而是削減保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，就因為對自己的車技有信心，認(rèn)為出險概率不高，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。有了這個條款，我們就能夠在進行車險的投保過程中，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即如果減少投保時的保費，出險的時候就會少拿賠款的方法。學(xué)姐覺得，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

看名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險實際用途很小。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費就會大大上升。

其實，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般來說，應(yīng)該不會有劃痕。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會發(fā)生。但如果是因為人主觀意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險也是不賠的。綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況可是，發(fā)動機已經(jīng)進水，如果我們進行打火行為，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，減少了保障，就可以減少保費。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以結(jié)合實際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機率也比平時來得高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進行投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項目都買了。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

除了學(xué)姐上面列出來的這部分附加險外，有一些附加險，平常人是不知道的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，所以在日常生活當(dāng)中不常見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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