車險(xiǎn)種類多種多樣，那要不要全都買(mǎi)了，才能有豐富的保障呢？

未必是這樣！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來(lái)做決定。

什么保險(xiǎn)是車主一定要購(gòu)買(mǎi)的？車主可以自己決定是否購(gòu)買(mǎi)的有哪幾種？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購(gòu)買(mǎi)后才能開(kāi)車在路上行駛。不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)被交警抓住的話，車輛會(huì)被扣押，還要被罰兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，想在路上開(kāi)車，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買(mǎi)了。剛買(mǎi)車的朋友還沒(méi)有給車子買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)是圖什么呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

用一句話來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說(shuō)是一模一樣。

保險(xiǎn)公司只能在車險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來(lái)差不多有十幾種了，哪些保險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

經(jīng)常開(kāi)車很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢(qián)需要我們自己來(lái)承擔(dān)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

還有個(gè)重要的事情我們要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢(qián)了。

綜上，購(gòu)買(mǎi)車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，要是真覺(jué)得自己的車太舊了，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買(mǎi)也行。

特殊情況下需要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰(shuí)又是第三者呢？譬如說(shuō)：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)，那你就是開(kāi)車撞了車；假如你開(kāi)車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開(kāi)車撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬(wàn)，100萬(wàn)以下的保額對(duì)于一二線城市來(lái)說(shuō)明顯是不夠的，人家都是往200萬(wàn)左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，要是坐車的人剛好沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買(mǎi)上最好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，前提是有1萬(wàn)的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無(wú)關(guān)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障無(wú)關(guān)，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，但愿在采購(gòu)車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來(lái)看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，還有對(duì)自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，就是車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒(méi)用的一項(xiàng)。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒(méi)必要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來(lái)說(shuō)，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但如果像開(kāi)車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來(lái)是沒(méi)必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說(shuō)法來(lái)表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問(wèn)題，保險(xiǎn)是不管的打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購(gòu)買(mǎi)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以在車損險(xiǎn)中將附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，少享受保障從而減少保費(fèi)。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來(lái)講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來(lái)得高。學(xué)姐覺(jué)得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自行選擇對(duì)所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒(méi)有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

整體來(lái)看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

前面學(xué)姐講到的附加險(xiǎn)這部分項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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