車險種類這么豐富，想要保障全面是不是要全都購買呢？

這還說不準(zhǔn)！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

車險雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，先來講必須買的保險，這是強(qiáng)制類，保險是重點。

國家對交強(qiáng)險作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險，交警會扣車，還要承擔(dān)雙倍保費的罰款。而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。買新車的朋友沒有及時給車子買交強(qiáng)險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這樣的話交強(qiáng)險有什么作用呢？

簡單說說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不賠償我們自己的車嗎？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總的來說就是：交強(qiáng)險不同于其他商業(yè)保險，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，導(dǎo)致在保費上會有一定出入。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險加起來差不多十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

看名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個保險負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，并且不需格外花錢。

所以，購買車損險還是很有必要的，具體保額視車輛價值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，被損壞了也能隨時報廢，修車費是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有些想不到的情況要格外注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？比如說：

某天你在路上駕駛時因為意外撞到了路人，那路人就是這個例子中的第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，那這些東西的第三者就是所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險可以填充交強(qiáng)險在保額上的不足。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險的賠付就不太夠了。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，如果乘車人沒有買意外險呢？

因此你的車若準(zhǔn)備用來運營，開網(wǎng)約車，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是來減少保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，保險公司在對車主進(jìn)行賠付時都是“足額”的。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。有了這個條款，我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費。以學(xué)姐的觀點來看，這個條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主的要求，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

看名字就能看出來，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些情況想走車輪險理賠是不可能的綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個說法來表達(dá)這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，通過減少保費來減少保障。

涉水除外條款具有地域局限性，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，在節(jié)假日到臨時，可以讓你的三者險進(jìn)行限額翻倍。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實際情況購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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