有這么多的車險(xiǎn)種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那還不至于！

雖說現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？現(xiàn)在我們對(duì)每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購買后才能開車在路上行駛。沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，然后馬上購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時(shí)給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

一句話，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國(guó)車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的不同，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？我們對(duì)各種車險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，購買車損險(xiǎn)還是很有必要的，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，車子損壞了就可以不要了，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？打個(gè)比方：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

當(dāng)今社會(huì)開豪車的人不少，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

所以如果你的車是運(yùn)營(yíng)車輛（比如網(wǎng)約車），再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

若整年下來未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，抱著在添置車險(xiǎn)時(shí)少交保費(fèi)的愿望。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。學(xué)姐覺得，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購買，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款具有地域局限性，車主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)更好。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

綜合來講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來的這部分附加險(xiǎn)外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，所以在日常生活當(dāng)中不常見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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