車險(xiǎn)的種類各種各樣，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這還說不準(zhǔn)！

固然有這么多種車險(xiǎn)，然而并不是說全部險(xiǎn)種的用處很大，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

因?yàn)槭俏覀円呀?jīng)的車，所以不會(huì)賠嗎？

這你說對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

用一句話來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的。

也就是說，全國所有有賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來差不多十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價(jià)值而論，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，若是自己修車費(fèi)負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若此時(shí)正處于保修期，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？例如：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；政府這個(gè)第三者伴隨著你開車撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些被撞的東西的所有人就成第三者。

另一種解釋是，三責(zé)險(xiǎn)就是交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

幾乎沒有不買三責(zé)險(xiǎn)的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，對(duì)于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險(xiǎn)。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。可是有些車主對(duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，就因?yàn)閷?duì)自己的車技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，但愿在采購車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，絕對(duì)免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

一般來說劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會(huì)要求你增加保費(fèi)。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，若車輪未被盜，車輪損失險(xiǎn)不會(huì)出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會(huì)不會(huì)只把輪胎損害到。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后緊接著打火，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，車主們可以通過多交一些保費(fèi)來附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，附加與否需要車主聯(lián)系實(shí)際來衡量。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

從整體上來說，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，一般情況下很少會(huì)遇見。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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