車險(xiǎn)的種類各種各樣，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買了嗎？

那可未必！

雖說(shuō)現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，購(gòu)買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購(gòu)買的？接下來(lái)我和大伙對(duì)這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。不買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警抓住的話，車輛會(huì)被扣押，還要被罰兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買了。沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過(guò)年檢也不可能。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

日常駕駛過(guò)程中，說(shuō)不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

綜上，購(gòu)買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價(jià)值來(lái)確定的，要是實(shí)在覺(jué)得自己的車過(guò)于老舊，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

但要注意的是，若此時(shí)正處于保修期，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？打個(gè)比方：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個(gè)人就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以這么說(shuō)，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過(guò)50萬(wàn)元，200萬(wàn)當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬(wàn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來(lái)運(yùn)營(yíng)盈利，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

若整年下來(lái)未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，前提是有1萬(wàn)的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說(shuō)，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。可是有些車主對(duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，希望在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。那么我們就可以在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，就是車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

綜合看來(lái)，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損等，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容以上來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)并沒(méi)有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來(lái)說(shuō)，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，就是在節(jié)假日的時(shí)候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來(lái)投保，也可以只投保其中一些特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

總的來(lái)說(shuō)，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以并不常見。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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