車險類型繁多，保障充足是因?yàn)槿假徺I了嗎？

這可不見得！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，購買保險不要沖動，不然的話保費(fèi)會打水漂。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？我們一個一個來看：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，首先來講強(qiáng)制類保險，這種保險是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險就屬于強(qiáng)制類的保險，這種保險國家要求每個車主必須購買后才能開車在路上行駛。你沒買交強(qiáng)險會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且等你買了交強(qiáng)險你才能重新在路上開車。另外，買新車不買交強(qiáng)險不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險對我們有什么好處呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

交強(qiáng)險是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險不同于其他商業(yè)保險，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因而保費(fèi)也不盡相同。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

很明顯，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費(fèi)用。

所以，購買車損險還是很有必要的，具體保額視車輛價值而論，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，受損后也能隨時報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

還有個情況需要注意，處于保修期內(nèi)的車輛，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？比如說：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

可以理解為，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，交強(qiáng)險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

三責(zé)險幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

也沒有多少錢，若是一年未出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險機(jī)率不高，抱著在添置車險時少交保費(fèi)的愿望。有了這個條款，我們在投保車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來看，這個條款對追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險

很明顯，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

一般來說劃痕險的作用并不大，也不合算。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險都失去了作用。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險僅僅只是一種附加險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，對附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)是個“地域性”很強(qiáng)的條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，在節(jié)假日到臨時，可以讓你的三者險進(jìn)行限額翻倍。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還會給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項(xiàng)目。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險

在前面學(xué)姐提到的附加險項(xiàng)目除外，另外一些附加險屬于平常不怎么常見的，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，所以并不常見。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "車險險種該怎么選"的圖文回答，望采納！

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