車險(xiǎn)類型繁多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這可不見(jiàn)得！

固然有這么多種車險(xiǎn)，然而并不是說(shuō)全部險(xiǎn)種的用處很大，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。有沒(méi)有必要買，應(yīng)該看有沒(méi)有相應(yīng)的需求。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購(gòu)買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？接下來(lái)我和大伙對(duì)這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開(kāi)上路。若是不購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，在路上開(kāi)車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會(huì)扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

那么，總結(jié)來(lái)說(shuō)：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，因而保費(fèi)也不盡相同。

市場(chǎng)上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

常年在路上開(kāi)車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，車損險(xiǎn)的存在還是有價(jià)值的，購(gòu)買也是可以的，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，如果朋友們覺(jué)得自己的車真的太老舊了，車子損壞了就可以不要了，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

還有個(gè)情況需要注意，如果車輛是在送去保修期間，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰(shuí)又是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；在你開(kāi)車撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開(kāi)車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

換個(gè)說(shuō)法就是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購(gòu)置的，一般都會(huì)選擇50萬(wàn)以上保額的類型，100萬(wàn)以下的保額對(duì)于一二線城市來(lái)說(shuō)明顯是不夠的，人家都是往200萬(wàn)左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

因此你若打算開(kāi)網(wǎng)約車，用來(lái)運(yùn)營(yíng)盈利，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

也不貴，如果一年沒(méi)出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來(lái)給我們提供保障的，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說(shuō)，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，恐怕對(duì)自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。學(xué)姐覺(jué)得，追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合這個(gè)方案，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒(méi)用的一項(xiàng)。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，只要保額用完無(wú)論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會(huì)有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損，車輪險(xiǎn)也是不賠的。綜合來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車主是有意義的，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來(lái)說(shuō)，一般不建議附加涉水除外條款。

但若是對(duì)長(zhǎng)期生活在沒(méi)什么積水的城市的車主們來(lái)講，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自行選擇對(duì)所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

從整體上來(lái)說(shuō)，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來(lái)投保。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，其實(shí)另外還有一些比較不常見(jiàn)的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，所以平時(shí)很難遇到。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方案"的圖文回答，望采納！

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