車險(xiǎn)的種類各種各樣，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

未必是這樣！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，購買保險(xiǎn)不要沖動，不然的話保費(fèi)會打水漂。

市面上的車險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開車。剛買車的朋友還沒有給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

簡單說說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，所以保費(fèi)會有些不一樣。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？我們對各種車險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，并且不需格外花錢。

綜上，車損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購買它也是一種保障，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價(jià)值來確定的，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，受損了隨時(shí)可以不要，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

還有一種特殊情況要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開車撞了車；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有一樣的地方，就算乘車人沒有購買意外險(xiǎn)，購買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來說，車主們在出險(xiǎn)的時(shí)候，從保險(xiǎn)公司那里拿到的賠款都是“足額”的。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判?，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，絕對免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以在賠款中這個(gè)絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會少拿賠款的方法。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時(shí)可以獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

一般來說劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會大大上升。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來看，車輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說法來表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后緊接著打火，那么涉水險(xiǎn)也會不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司確定的歸類里仍然屬于附加險(xiǎn)要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，所以并不常見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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