車險(xiǎn)種類多種多樣，想要保障全面是不是要全都購(gòu)買呢？

這還不能確定！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購(gòu)買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？我們一個(gè)一個(gè)來看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車直接扣下來，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時(shí)給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

綜上所述，車損險(xiǎn)雖然不是必買險(xiǎn)種，但也是很必要的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，對(duì)于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

特殊情況下需要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？譬如說：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開車撞了車；在你開車撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那這些東西的第三者就是所有人。

另一種解釋是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

幾乎沒有不買三責(zé)險(xiǎn)的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有一樣的地方，萬一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運(yùn)營(yíng)盈利，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，希望在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。那么我們就可以在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說法來表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，可以按照需求來附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候?；诠?jié)假日時(shí)選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買了。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，在平時(shí)很少能碰到。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購(gòu)買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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