車險種類這么豐富，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還說不準(zhǔn)！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，盲目投保只會浪費保費。

任何車險都具有它的作用。哪一種保險需要根據(jù)自身的實際狀況來做決定。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？現(xiàn)在我們對每一種保險都做了一個分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣交強險可以保障什么呢？

一句話，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

用一句話來說就是：交強險是一種強制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格在全國各地都是一樣的，因為這是保監(jiān)會統(tǒng)一發(fā)布的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們設(shè)計的車險種類很少，車險的內(nèi)容也大致相同。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險方案的不同，因此，在保費上也會有一定差別。

商業(yè)車險現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，必備性的保險是什么？什么樣的保險可以不用買？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

看名字就能看出來，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

因此，車損險基本是必買的，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，車子損壞了就可以不要了，若是自己修車費負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有一種特殊情況要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？舉個栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，交強險在保額上的不足之處由三責(zé)險填補上了。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強險可是不夠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

保障的就是車上的司機和乘客，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，如果乘車人沒有買意外險呢？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運營車輛，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

也沒有多少錢，若是一年未出險，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，卻可以減少保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以總的來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟型的車險方案有一些車主比較青睞，就因為對自己的車技有信心，認(rèn)為出險概率不高，盤算著在配置車險時保費可以再低一點。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。依學(xué)姐所見，這個條款可以滿足追求經(jīng)濟型車險方案的車主的要求，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

看名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險實際用途很小。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來說，車輪損失險沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險是不管的如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險還不是主險，是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，如果你選擇了減少保費，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，一般不建議附加涉水除外條款。

但是相比不容易進行積水的城市車主來講，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。基于節(jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時提高了很多，學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進行投保，也可以只對其中的一些特約條款進行投保。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，按自己的實際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，因此平常不多見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "中國人保車險險種"的圖文回答，望采納！

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