車險類型五花八門，保障充足是因?yàn)槿假徺I了嗎？

這可不見得！

車險種類雖多，但有些險種用處其實(shí)并不大，沖動型的投保，最終只會浪費(fèi)掉保費(fèi)。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，第一個我們要講強(qiáng)制類的保險，這是重中之重。

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的保險，不買不給上路，若是不購買交強(qiáng)險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。而且等你買了交強(qiáng)險你才能重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

那交強(qiáng)險是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總之，以一言以蔽之：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

區(qū)別就在于每家保險公司所出具的車險方案不同，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險加起來差不多十幾種了，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，屬于內(nèi)容增加價格不變。

因此，車損險基本是必買的，具體保額視車輛價值而論，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，如果被損壞了也隨時可以不要，修車費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買也行。

但要注意的是，處于保修期內(nèi)的車輛，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)，那你就是開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

可以理解為，三責(zé)險補(bǔ)充了交強(qiáng)險在保額上的空缺。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險的賠付就不太夠了。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

即是給車上的司機(jī)及乘客一個保障，其實(shí)該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車正在運(yùn)營（例如網(wǎng)約車），再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也沒有多少錢，若是一年未出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險方案有一些車主比較青睞，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險頻率不大，抱著在添置車險時少交保費(fèi)的愿望。有了這個條款，我們就能夠在進(jìn)行車險的投保過程中，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險的情況下，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即保費(fèi)和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費(fèi)，那么出險時就會少拿一部分賠款。在學(xué)姐看來，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

其實(shí)劃痕險并不合算，也不實(shí)用。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

其次只要出險一次，次年保費(fèi)就會上漲。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險理賠是不可能的綜合來說，車輪損失險沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，可以用另外一個說法來表達(dá)這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還被歸類為附加險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投保或是選擇全部投保。

從整體上來說，這個條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項(xiàng)目外，有一些附加險，平常人是不知道的，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，所以在日常生活當(dāng)中不常見。舉個例子:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "我國車險險種及理賠"的圖文回答，望采納！

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