車險(xiǎn)的種類各種各樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還不能確定！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買了。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

簡單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

這你說對了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

那么，總結(jié)來說：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的。

這就是說，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，因而保費(fèi)也不盡相同。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？下面對每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，車子損壞了就可以不要了，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有些想不到的情況要格外注意，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒有購買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒出險(xiǎn)者，1萬保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無關(guān)。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來說，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，絕對免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），在生活中我們處在出險(xiǎn)狀況下時(shí)，這個(gè)絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)其實(shí)并沒有什么大用處。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說的就是它這種，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會(huì)要求你增加保費(fèi)。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會(huì)有劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會(huì)不會(huì)只把輪胎損害到。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說法來表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從整體上來說，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，因此平常不多見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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