外界的傳媒經(jīng)常報(bào)道保險(xiǎn)公司“這也不賠、那也不賠”的消息，網(wǎng)上也流傳不少拒賠的新聞。這導(dǎo)致大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)持有偏見(jiàn)，認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)都是騙人的。

學(xué)姐在未接觸保險(xiǎn)的時(shí)候也抱有這種想法，但是當(dāng)我接觸保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)并不是這樣不近人情的。

如果想買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，不知道投保哪家公司，那么學(xué)姐建議保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)先選擇大公司：

買(mǎi)保險(xiǎn)哪類(lèi)產(chǎn)品需要優(yōu)先選擇大公司weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)

>>保險(xiǎn)行業(yè)都是騙人的嗎

>>重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的“坑”

>>學(xué)姐的建議

相信大家買(mǎi)保險(xiǎn)，都是為了求一分安心，在患病時(shí)能得到保障。保險(xiǎn)原意就是幫消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁還未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，用小資金撬動(dòng)大資金來(lái)彌補(bǔ)高額的財(cái)務(wù)損失。

為什么原本善意的保險(xiǎn)，會(huì)被曲解為騙人的行業(yè)。學(xué)姐歸根了幾個(gè)要點(diǎn)，包括銷(xiāo)售誤導(dǎo)、除外責(zé)任、未履行如實(shí)告知義務(wù)，這些都是導(dǎo)致拒賠的根本原因，并不是保險(xiǎn)行業(yè)騙人。

1. 銷(xiāo)售誤導(dǎo)

“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”是引發(fā)保險(xiǎn)糾紛最常見(jiàn)的問(wèn)題。

截至2020年12月31日，消費(fèi)保累計(jì)收到消費(fèi)者投訴546819件，其中保險(xiǎn)業(yè)位列消費(fèi)者投訴集中度最高的五大行業(yè)之中。

學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題，很大原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司大多采用保險(xiǎn)代理人的模式。這種模式的制度的定位偏向于銷(xiāo)售人員的定位，出發(fā)點(diǎn)并不是以消費(fèi)者的真正需求，而是以自己的提成和利潤(rùn)為主。

常見(jiàn)的例子：保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)銷(xiāo)售端形成前述銷(xiāo)售話術(shù)，一些代理人會(huì)因?yàn)槔嬉龑?dǎo)消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)自己不需要的保險(xiǎn)?；疾r(shí)，卻又會(huì)有證據(jù)證明消費(fèi)者的保險(xiǎn)無(wú)效。

2. 除外責(zé)任

除外責(zé)任又稱(chēng)免責(zé)條款，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

一般，壽險(xiǎn)中的兩年內(nèi)自殺以及上述旅行意外險(xiǎn)中的“高危運(yùn)動(dòng)”等。如出險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除條款中的不賠付項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司就會(huì)明確拒賠。但是，很多投保人對(duì)保險(xiǎn)的理解不清或者對(duì)條款中的專(zhuān)業(yè)概念不理解，導(dǎo)致被拒賠。

學(xué)姐再在這里舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：李先生和朋友相約到海邊沖浪，事前先買(mǎi)了消費(fèi)型的意外險(xiǎn)。由于沖浪過(guò)程中不幸掉水，未能及時(shí)施救，最后溺水身亡，保險(xiǎn)公司作出了拒賠。

拒賠的原因是什么呢？李先生購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。

3. 未履行如實(shí)告知義務(wù)

根據(jù)江蘇保監(jiān)會(huì)的一份資料顯示，52%的拒賠是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人未如實(shí)告知既往病史。部分人身體不健康，不知道該不該告訴保險(xiǎn)公司。一來(lái)是怕被拒投保，二來(lái)是想獲得保障。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定——訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

可見(jiàn)，如果投保人不如實(shí)報(bào)告自己的健康情況，保險(xiǎn)公司是有權(quán)解除合同，還有不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這樣看來(lái)后果還是挺嚴(yán)重的！

如果不想因?yàn)榻】蹈嬷獩](méi)有如實(shí)報(bào)告而被拒賠，那么可以看看健康告知時(shí)的小技巧：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

常見(jiàn)的坑1：確診后立馬可以賠付

在重疾險(xiǎn)規(guī)定的25種重疾中，只有這三種確診即理賠。比如“惡性腫瘤”“多個(gè)肢體缺失”“嚴(yán)重III度燒傷”，而其他大多數(shù)重疾病都是有相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，就比如說(shuō)“急性/亞急性肝炎”。來(lái)看一下康健無(wú)憂(yōu)（經(jīng)典版）的其中一個(gè)賠付標(biāo)準(zhǔn)：

在重疾中，嚴(yán)重腦損傷至少要滿(mǎn)足圖中的其中一項(xiàng)，如果達(dá)不到這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，是不能獲得理賠的。

常見(jiàn)的坑2：高發(fā)輕癥覆蓋不全

市面上的重疾險(xiǎn)基本都包含了輕癥的保障。但是好的重疾險(xiǎn)的輕癥是需要覆蓋25種高發(fā)輕癥的。以下是常見(jiàn)的高發(fā)輕癥：

有些輕癥的病種保障數(shù)量很多，但是卻不是高發(fā)的輕癥。比如有40種輕癥的保障，卻缺少了高發(fā)的慢功能功能衰竭。

萬(wàn)一真的患上的時(shí)候，卻無(wú)法賠付，實(shí)在是很虧?。∵@時(shí)就算有很多其他病種的保障又如何呢，其他病種發(fā)生的幾率可能只有10%，病種的數(shù)量是只是看起來(lái)保障很多而已。

好的重疾險(xiǎn)應(yīng)該長(zhǎng)這樣的，大家買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)不要再被忽悠了：

好的重疾險(xiǎn)原來(lái)長(zhǎng)這樣！你被騙了這么多年...weixin.qq.275.com

在面對(duì)誤導(dǎo)銷(xiāo)售的時(shí)候，可能很多消費(fèi)者都茫然不知。

學(xué)姐建議，在投保前，應(yīng)該先認(rèn)清楚自己的需求，再了解清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，最后再看看保險(xiǎn)代理人推薦的產(chǎn)品，是否與自己需求吻合。記得在購(gòu)買(mǎi)前，要三思而后行。如果對(duì)方一直著急讓你購(gòu)買(mǎi)，就要打起十二分精神！

在面對(duì)除外責(zé)任的時(shí)候，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同承保的范圍不清楚，讓投保人誤解自己患的疾病是包含在保險(xiǎn)中。

學(xué)姐建議，投保人在投保前一定要看清免責(zé)條款的相關(guān)描述，如條款中部分專(zhuān)業(yè)概念、術(shù)語(yǔ)理解不清，一定要向客服人員進(jìn)行咨詢(xún)。最大程度地避免日后糾紛，保護(hù)自己的權(quán)益?！　?/p>

在面對(duì)未履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)候，投保人可能會(huì)刻意隱瞞自己的健康報(bào)告。

學(xué)姐建議，投保人要把自己的健康狀況一字不漏的說(shuō)出來(lái)，因?yàn)檫@樣也有助投保。而且不是所有疾病都不能投保，具體要看病種的類(lèi)型。如果因?yàn)樽约旱目桃怆[瞞，患病時(shí)，不但得不到應(yīng)有的保障，繳納的保費(fèi)也會(huì)報(bào)廢，非常不值呢。

投保人能做到以上幾點(diǎn)，并且在購(gòu)買(mǎi)不同性質(zhì)保險(xiǎn)前，都細(xì)心查看條款，那么就能減少拒賠的情況啦。

除了這些建議外，學(xué)姐還為你準(zhǔn)備了一些超全攻略，教你如何投保:

超全攻略：各類(lèi)疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

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