學會這招，遠離年金險99%的坑weixin.qq.275.com

即使，年金險人人都說坑，但就在上個月，我大姨自己買了一份50萬保費的年金險，作為一個稍微懂那么一些理財型保險的我好奇的問了問我大姨，我大姨淡然地翹起了二郎腿，只給了一句話：“反正既能養(yǎng)老，又能掙錢，你姨我有錢。”

我當時只覺得有錢真好，可是有錢就真的可以這么任性嗎？我們到底要不要買年金險？又為什么要投保年金險？相信大家都不怎么了解其間的緣由，今天！我就借我姨這“50萬”事件為機會，以四個方面，來給大家深扒一下，為什么有些人會投保年金險？

本文重點：

一、年金險是不是好東西？

二、年金險的到底能干什么？

三、年金險怎么買？

四、熱門年金險大型PK現(xiàn)場

一、年金險是不是好東西？

一樣東西，它好不好，取決于它有沒有給你帶來作用，也就是你需不需要它。就像你給一個在沙漠里渴了三四天的人送去一袋金銀財寶，他就會罵罵咧咧的說：“這些東西有什么用？！都不是好東西！”肯定有人會說了，怎么沒用，沒用給我呀，這就屬于修煉好幾年的杠精說出來的話了。用頭發(fā)絲都能想到，他更需要一杯水。年金險也是一樣的，我們首先來看看年金險的定義：

是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

但是為什么年金險老是毀譽參半、風評不好呢？那是因為年金險本身自帶靈活性差、短期收益不明顯、過早退出甚至會有虧損風險的特點。因此，在我看來，年金險只適合特定人群。這些特定人群有以下幾個特點：

• 缺乏理財能力和投資渠道，無法做到家庭財產(chǎn)長期穩(wěn)定增長。

• 易沖動消費，希望有一個機制幫助自己強制儲蓄。

• 希望自己未來養(yǎng)老的經(jīng)濟條件更好更充裕。

以上這些特定人群對他們來說，年金險它就是個好東西，我姨應該也是這么覺得的。

二、年金險到底能干什么？

年金險的作用就是：為了保障未來能更好，而用現(xiàn)在的資源做投資。通俗來說就是為了防止以后沒錢花。比如你老了以后，擔心因為自己能活到100歲，但是錢不夠花到100歲的時候，就可以購買一份【養(yǎng)老年金】，我猜我姨就是這么想的；再打個比方，你是個做生意的百萬富翁，您有一個兒子，擔心自己會有做生意的風險，以后沒有財產(chǎn)留給孩子花，那么就可以買一份【教育年金】。有人就說了，我有那些錢，我專門拿去理財它不香嗎？掙得錢還多。但正是因為年金險因為有這個保險的屬性，所以是受保險法保護的，即使短期收益是看不到的，但它穩(wěn)定并且具有超高的安全性，那些特定人群對于購買年金險還是樂此不疲。

三、年金險怎么買？

首先要看產(chǎn)品的收益性，也是年金險最重要的衡量指標，這個衡量指標有一個專業(yè)名詞叫內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return），簡稱IRR。內(nèi)部收益率就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)價等于零時的折現(xiàn)率。該指標越大越好，相信很多人都沒辦法理解上面花里胡哨的定義，我們不用去弄懂它，只要知道IRR越大越好就可以了。

其次是看他的流動性，它反映了產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強越好，我們可以從以下幾點考量該產(chǎn)品的流動性：是否允許減保、前期的現(xiàn)金價值、保單貸款、靈活性。

以上就是購買年金險是要參考的三個維度，把握好這三個維度，就不會買到太差的年金險產(chǎn)品啦。

四、熱門年金險大型PK現(xiàn)場

那市面上有沒有好一些的年金險產(chǎn)品可供參考呢？我聽到了你們內(nèi)心的聲音，所以我從市面上挑出了四款預定利率為4.025%的年金險進行測評，并作了一下對比表格：

分析他們之前，我先挑出幾個具有參考價值的維度：

• IRR，即內(nèi)部收益率（看復利利率能有多高）；

• 現(xiàn)金價值（看結束合同的話取回本息共有多少錢）；

• 其他的附加價值（看回本速度，萬能賬戶，最高領取金額，養(yǎng)老社區(qū)資格等等）

根據(jù)以上維度，我們來逐個分析一下他們各自的亮點：

①福祿一生

IRR收益較高，回本速度快，可以看出，前期現(xiàn)金價值飆升得很快，5年繳費，5年就回本，10年繳費10年即回本，第十年就能達到3.31%的收益率，后期穩(wěn)定在3.8%以上，收益表現(xiàn)得很均衡和穩(wěn)定。

②星享福/星頤

退休后高額度領取，能夠擁有更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，第30個保單年度就可以達到3.86%的復利，終身收益更是達到了4.2%。

③頤養(yǎng)金生

如果想給孩子做教育金，可以選擇這款，而且經(jīng)濟壓力小，繳費期可以縮短到5年，并且有保底3%的萬能賬戶，資金還可以繼續(xù)升值。

④相伴一生

如果想要降低繳費，可以選擇相伴一生，它可以有效的降低繳費壓力，領取方式靈活，既可以作為教育金，也可以作為養(yǎng)老金，缺點可能就是回本有點慢，但是經(jīng)年累計下來，收益還是很可觀的。

結論：

以上是四款熱門年金險的測評，但是僅僅四款是滿足不了已經(jīng)步入老齡化社會的中國的，基數(shù)如此龐大，每個人群的預算、年齡都不同，想要挑選更多合適的年金險產(chǎn)品，我這里整理出了十大值得買的年金險，可以按需取用：

十大值得買的年金險大盤點！weixin.qq.275.com

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